“花样”保险栓反复禁令的小微信贷业务的违规行为几乎不停止在对信贷的高需求

　　原标题：保险栓反复禁令难止小微信贷业务，“花样”侵犯下的信贷的高需求发生

　　近日，新疆银保局公开了一系列的10多本书的行政处罚，对中国联合财产保险公司，中国人寿等机构的存在，扶贫小额信贷保险业务行为的处罚非法搭售，从300000-罚款金额50000000范围。事实上，小微信贷业务违规搭售保险业已经出现了很多次，消费者投诉不断，监管反复告知，按名称，服务扩展到穷人，违背了初衷远。

　　业内人士建议性质的，非法搭售，利率，贷款人想卖保险产品，提取的资金，以避免监管限制，比市场价格更高，但此举无异于掩耳盗铃。今年五月，监管机构发出的信用保险业务，监管约束和酿造保罗后的文件细化在不久的将来保业务准则，后面，下面是根据疫情之前，对信贷的需求增加，以及增加信贷风险提示。但是，它在业界看来，基于刚性需求的市场价格，甚至是加强监管，违规寻求高利率将继续以各种形式渗透到执行，从保险机构的条款，缺乏信用数据的采集功能直接成为阻碍信用保险业务的布局。

　　小微信用保险难的非法搭售停止一再禁止的，渗透到扶贫项目

　　来看具体保监局点的新疆罚银含量。首先，有以书面形式向中国联合财产保险公司及其负责人五个行政处罚，公告显示，中国联合财产保险公司和田分公司在2016年至2019年，享受“免抵押免担保”有利于穷人的小额贷款贫困家庭的构建策略李卡文件申请借款人人身意外伤害保险，共11196笔，实现保费收入461包销。34万元。

　　在这方面，中国联合财产保险公司的银新疆保监局并处罚金30支和田，四个相关负责人，合共罚款14万。

　　在同一时期，2016至2019年，中国人寿和田分公司享受“免费的抵押贷款无抵押”卡立扶贫小额贷款的贫困家庭的归档策略，申请借款人人身意外伤害保险和定期寿险，共有24826笔承销，保费收入1937年。28万元。对于这种违规行为，中国人寿的和田分公司罚款30万元。

　　信用保险业务的非法搭售，保险机构处罚，而贷款参与同一个“怪”的金融机构。除了惩罚中国联合财产保险公司和中国人寿，罗布泊，皮山县，两名农村信用合作联社是新疆银搭售保险产品，保监局相同的行政处罚，由于扶贫小额信贷业务，二组织将被处罚50万元每台，一共有四个负责人，并处罚金20万元。

　　几天前，中国农业银行由于搭售保险产品，提供被罚8000万虚假报告的扶贫小额信贷业务和田分公司，两名负责人被罚款13万元。

　　“小额信贷是一种保险信用保证保险，保险公司开始在银行小额贷款给农民贷款，农民近年来城市客户的发展提供了意外伤害保险，”中国的自我保护网络曹常务理事许智宏介绍道蓝鲸保险。

　　2010年，出台了“关于加强农业信贷与农业合作保险”的对农业和农村的有效途径，以“贷款”分散生产风险的监督下，以解决银行保险问题鼓励探索，同时明确不得强制借款人购买保险。中国保险监督管理委员会于2019年，银和颁发的“进一步规范和完善小额信贷扶贫的管理办法”，“时发出扶贫小额信贷，搭售保险，不得强制，强制保险等四个部委（担保）和其他”这一要求是再次强调。

　　但从处罚动作点，事实上，对于搭售信用保险的行为，监管关注已久。在7月初，保监会银价收取参与非法情况下，银行被告知，在这是中国农业银行的分行要求借款人出具承诺购买由银行保险机构的信一个情况下，作为贷款条件，构成非法搭售。2019年11月，国务院和中国保险监督管理委员会宣布银违法案件，寿险产品的非法搭售给小微企业的借款人，抵押物评估费违反中国建设银行北京分行将在小微企业借款人承担传递“一刀切”的小微企业借款人购买抵押财产保险的需求； 平安银行北京分行个人贷款搭售高寿险业务。

　　同时，聚投诉，投诉等黑平台的蓝鲸保险笔记，“太享受贷款”，平安普惠和涉及的保险产品，非法采集，捆绑等其他机构。，往往投诉。

　　为了避免通过保险的利率上限路线，监管指引细化冲泡操作

　　很难在小额信贷发现在长期诟病的违规搭售保险业，并不能维护记服务小微企业的参与机构，但将延伸到不规则扶贫。

　　“在正常的小额信贷业务，在有风险的银行而言，要求借款人购买意外伤害保险，消费贷款保证保险等行为，可以被看作是相对合理的市场交易，”保险系上海大学国际商务经济学郭振华分析，以蓝鲸保险说，“但在现实中，相对于处于强势地位的借款人，特别是在高利率面前，银行是不是小额信贷业务，银行的地位将更强大。“。

　　郭振华进一步指出，“一个强大的结果是，以收取更高的费用的能力，但是当利率被限制，由意外伤害保险，贷款担保和保险产品的间接费用，银行会。这导致保险产品的实际交易价格远远高于市场价格，这是监管机构的行为要避免。“。

　　苏宁金融研究员陈加宁也指出，基于利率限制小额信贷服务，保险产品由金融机构的开采成本比市场价格高，避免了“高利贷”的监管限制，法律漏洞，但无异于掩耳盗铃。

　　 今年五月，银中国保险监督管理委员会等六个部委联合下发了“关于进一步调控信贷融资费用降低企业融资的总体成本，”这在信贷审批明确提及不得被强迫买保险的公司，财务管理，资金或其他资产管理产品； 银行不得强迫企业购买债券保险，保证保险，不得免征企业购买自己的责任风险管理； 保险公司可能不会提供比该公司的市场同类产品或类似的融资利率提高信托产品显著较高，增加企业融资负担。

　　同时，“通知”中提到，保费不获通过对企业，对小微企业融资的银行借款人意外伤害保险由银行承担保险费用的第一受益人。

　　不仅如此，据北京日报消息，近日，中国保监会正在酝酿在银之前和信用保险业务宝中宝，要求保险公司，以确保消费者的选择权，以避免默认的检查行动准则融资后，代表消费者保险等。。

　　“受到疫情影响，很多企业面临较大的现金流断裂缝隙，信用风险增加，上半年整体信用保险业务的赔付率也很高，一系列的管理准则颁布的规定，是为了让保险公司更加谨慎业务，控制风险，“国务院发展保险朱俊生这种分析道金融研究所研究中心副主任。

　　此外，要加强监管，细化的背后，还有迅速增长的市场需求。根据疫情，小微企业，消费信贷需求的影响上涨，随着信用保险业务，以增加信任，长期的重要手段之一，仍然是行业的力场之一。

　　不过，在业内人士看来，短期内仍难以避免搭售等违规行为。

　　“市场价格是刚性的特质，为小微信贷的强劲需求，但银行不能借给高利率决定，市场价格将体现在某种程度上，也许偷偷或通过保险产品支付额外费用费用。总之，即使推出各种监管要求，但市场仍然会想出各种方法来提升价格，“郭振华提出了自己的担忧蓝鲸保险。

　　此外，值得一提的是，来自保险机构的角度来看，以帮助银行和保险业务的保费走高的规模，一些机构在风险控制方面把关不严，因此经常陷入投诉风暴，甚至支付的风险。

　　“从保险原理，保险公司承保信融资是不适合的保险业，特别是信用保险业务为该镇的个人客户，因为客户群成分复杂，保险公司不具备识别客户偿还贷款的风险，容易出现系统性风险的趋势，“陈加宁直言道能力。

　　陈加宁也表达了对保险公司的布局信用保险业务短期前景并不乐观，“在之前的保险机构对矿井背景的频繁一步，很多保险机构已经退出或降低性能保证保险等相关业务”，他建议“为的能力，以控制信贷风险的保险机构仍存在许多不足之处，当贷款的金融机构都难以了解真实情况，风险转移给保险机构兜底，无异于传递烫手的山芋，涉水被迫满足市场将不可避免地导致更大的违约风险”。

　　近年来，实体经济，金融服务，小微企业服务的政策频出，保险机构的支持，呼吁在信贷业务增加信中还没有打破，但是，在一个相对弱势的地位，信用缺失评价指标体系，数据保险机构在未来如何进一步发展的合规性信用保险业务，值得考虑。（蓝鲸保险石雨时雨@ lanjigner。COM）