以房养老赌未来 算算活多久你能赢钱

　　“以房养老”保险是一个通俗的说法，准确地将应该叫做“反向抵押养老保险”。而该类保险是从2014年开始，经过4年的试点实验，最终于8月8日，由银保监会表示，即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

　　以房养老保险，或者反向抵押养老保险，到底是什么？

　　目前现行的关于以房养老保险指的是保险人大于60岁（含），将完全属于自己的房产抵押给保险公司，之后按月领取一定数额的养老金，期间老人仍可居住，仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，直至身故。而在老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用，剩余金额返还给老人指定的继承人。

　　但就试行4年的效果来看，该险种并不被市场所接受，而这次银保监会将该险种推向全国，也是下决心解决养老的问题。不过市场不接受也是有一定道理的，房产一直以来被视为最保值最稳妥的“投资方式”，老了之后将房子“还给”银行，还真的需要做很大的决定和心理建设。我们可以尝试算一笔账。

　　假设一位60岁的老人，拥有评估为500万元的房产。签订保险协议后，每月则可以获得11000元左右的养老金。如果想在保险内获得真实利润，来弱化通货膨胀、资产升值等因素对利益的影响——则需要37.8年才能得到500万元的收益，而之后每个月都是“赚”的。也就是说，60岁参保，97.8岁才勉强可以获利，而这中间的资产升值还没有算进去。有自信高寿的，应该更倾向这种保险吧。当然，这种新兴的养老方式，也因人而异，或者，也是给自己的老年一个大的赌注吧。

　　其实，这和“分红”保险类似，也是有“陷阱”的。因为房产的价值是一直变化的，一方面保险公司承受相当大的风险，同样投保人也需要承担很大的风险，高风险相抗衡，恐怕受益方不会是投保人。而且目前试行4年，试点城市仅有130多户选择投保。在没有完全商业化的考验，其暴露的问题、矛盾还比较少，推行全国后将面临着比较大的压力，甚至会衍生一些社会问题。

　　为什么以房养老保险要推行全国？

　　其实，这种险种并不是中国独创，而是一种舶来品。美国、新加坡、加拿大和日本都有类似的保险，各有各的不同，但有一个共同的特点就是，社会发达程度高，人口年龄结构偏向老龄。反观到了中国，尽管在发达程度上并没有那么高，但人口年龄近几年已经暴露出了问题。

　　国家统计局数据，2015年人口统计，我国65岁以上人口数为1.43亿，据预测，到2050年，我国65岁及以上的老年人口数量将达到4 亿，占总人口将超过30%。

　　面对这样一个数据，我国现有的保障水平，恐怕无法满足与日俱增的需求。在网络上的不少“讽刺”均提到，过去有新闻称“政府来养老”，之后几年变成了“养老不能只靠政府”，再之后又变成了“养老不能靠政府”，这一系列的新闻就在表明一个问题，老龄化对社会的影响很大，而其需求一时间无法得到满足。在2015年全国社会保险基金预算显示，剔除财政补贴后，2015年养老保险“亏空”将超过3000亿元。如今2018年，这个“亏空”有了多大的变化，我们暂时也没有得到数据支撑。

　　可以说，为了能够在养老问题上多管齐下，政府、企业、市场多方面多元化的共同参与，一方面可以缓解老龄化问题带来的日益突出的矛盾，另一方面也给今后的养老产业提供多方面发展的机会，也给个人一个更丰富的选择。

　　不过，就目前的保险规则来看，想要从保险当中受益而让保险公司少赚一些，恐怕需要更努力地活着了。