如何马云给定的目标是实现净商业银行？

　　该银行的网络运营商是如何利用技术的方式来改变金融服务？在解决小微企业融资难的问题，并提供创新的服务，网络运营商哪些银行可以借鉴的独特体验？

　　“这些小企业是那些我们围绕‘最熟悉的陌生人'，包括路边的水果店老板，老板的餐厅，养殖专业服务。“2019年7月7日，蚂蚁集团金色礼服由“中国企业家”杂志社法院副院长盛宇，赞助了创新的大课暨2019（十九）的领导者中国公司表示，新星年会。

　　作为最早获得许可之一，是线下成立于2015年6月由“网络运营商”的服务线，以“企业代码”网商银行的“三农”，因为它服务小微企业数量拥有超过1700万。

　　中国中小企业的平均寿命是之前在第一时间获得贷款后建立的，平均4年4个月小型和微型企业三年左右。小微企业贷款长长的尾巴和有“四难两高（最高触及硬，风险控制难，难贷款，贷款成本高，较差率）”的问题。黄金套装蚂蚁的银行网络运营商是如何利用技术的能力的方式来改变金融服务？在创新模式，解决小微企业，小微企业融资难题提供服务，网络运营商哪些银行可以借鉴的独特体验？

　　目标设定：三年服务的小微企业千万

　　当银行成立的网络运营商，以什么方式和手段，以服务创业公司是一个非常重要的问题。这些小微企业的特点是生命周期短。据统计，国家统计局，大概三年的生命周期。而这些公司很难迅速获得传统银行贷款。

　　1。小微企业“贷款”的原因

　　首先，所有的传统银行贷款条件，有时间参与企业的长度。银行为了给予贷款需要继续经营；

　　其次，少量主的这些小微企业贷款，如何降低银行服务成本，已成为传统银行的问题来考虑和讨论了很多。

　　2。对于小微企业需求的金融服务特性（“小短紧急频率”）

　　首先，贸易，服务型企业；

　　第二，所有全额贷款，而不必抵押贷款资产，可能无法找到担保人；

　　三是信贷，短期的小行，有时需要得到贷款非常焦急时间。

　　 之后，银行的网络运营商成立后提出了两个问题：第一，要求只能服务于百万的客户，贷款金额不能超过1万元； 二是服务的对象必须是小微企业，有的可能做多，贷款额度不大，但不是银行网络运营商的客户。

　　其结果是，银行的网络运营商的服务在100万元以下的小微企业贷款的最终目标。3年小微企业千万内服务需求 - 当打开时，马云定下了一个目标。

　　对企业和平台的两点看法

　　网络运营商的支持银行小微企业主要是营业额在100万元以下的公司，可能是个人创业者，也可以是一个夫妻店。该银行最初将网络运营商的客户群20万内划定了企业的融资需求。

　　所以，如何满足和服务于这些公司做？首先要考虑以下两种：

　　思考点：如何搭配，满足小微企业需求

　　首先，较高的成本来开发这些小微企业。如果传统的银行客户经理，一般来说，做了一年下来100小型和微型企业的业绩已经很不错了。这意味着，使用时间约为两天开发业务，成功地说服了小微企业客户变得困难。

　　二，如何润色？如何做到风控？核心在于风险管理。

　　第三，传统的银行担保，个人信用等级怎么办？

　　第四，企业需要知道如何贷款？融资贷款，小微企业，不良率的成本高，是一个非常大的挑战。

　　思考点二：不只是融资，以及情感投入

　　一般银行融资主要是为了解决业务问题。但该行认为，网络运营商，这些小微企业的服务不仅要解决融资难的问题，做金融业，一个小微企业的服务也有一定的感情。

　　例如，网络运营商，银行已经建立了一个广告拍摄，商业广告的重点是如何使用数据的方式来服务于这些小微企业。当时，驭胜法与团队两点讲：第一，定位一定要明确，那就是，小型和微型企业； 二是要想做本行的温度。

　　总之，融资的银行网络运营商要解决的不仅仅是小微企业多，但它要解决的生存，温饱，就业问题。

　　“310”模式

　　“310”是指？它指的是三分钟就申请贷款，1点及时到达，0人工干预。昱晟律师介绍，没有任何人为因素，整个贷款过程中，目前“310”这种模式一直延续到50个金融机构。

　　“310”来解决企业贷款难的问题，但并不能解决所有的客户都可以访问的问题，并不意味着任何人在未来能够拿到贷款。这些小型和微型企业除贷款外，还有什么其他的需求是？他们的认同感来源于？在成长过程中应该如何帮助他们？

　　昱晟律师说，除了贷款，银行的服务网络运营商将通过小型和微型企业的整个生命周期运行。数据显示，2018年，银行的网络运营商提供的贷款1万亿到小微企业。在1万元以下的占96％，现在服务于1700家多万小微企业的平均贷款利率在2018年下降了一个点上，60％的贷款增长项目。

　　随着，例如，如何大小从一开始就微型企业，以及如何电力供应商，网络运营商在整个银行的课程将提供一站式服务。不仅要提供贷款，这将完全整合其业务和金融服务需求都。之后，这些网上卖家，先在店里，要做到这开店流程解决一些广告，仓储，物流，之后的订单已经如何迅速回流资金，将提供一套东西。在放养过程中有，例如，双十一是最大的放养时间，前两个月一般双十一（8月）开始将专项贷款，商业策略。在双十一之前，这种信贷业务线特别高，给量提高后，运送到放养。存储阶段，将与新秀怎么做仓储贷款合作。

　　商业银行有一个网络工具是提供给卖家，这将使他们能够分析交易在资本回报的一定时期，以及如何交易和有机匹配资金达。当企业需要钱马上能申请贷款，贷款程序，以及如何使用它们能做在最短的时间，最低的利率，这将有一个专门的数据工具。

　　数据显示，网商银行贷款约1笔。1万元，笔90天之久的贷款，贷款是完全信用，担保，不需要任何抵押，用借来的也如融资成本显著降低。值得注意的是，在使用贷款的频率是八，也就是说，至少约销售额的8倍以上的平均。这是传统的银行不能做。2018双十一，网络运营商累计银行贷款202.1十亿，在2017年超过贷款额同比增长37.4％。

　　客户下沉，农村金融的布局

　　最初做农村金融，网络运营商，与国际组织银行（IFC），国际组织的合作，率先推出的农村信贷的所谓的“妇女创业贷款”，与IFC 5亿贷款合作，银行网络运营商是所谓的“妇女创业贷款基金。“。

　　事实上，农村金融已经非常多了，但银行是淘宝的网络运营商巴巴农村的结合一起做。现在农村金融覆盖面，小微企业需要下沉，三四线城市的客户增长的成长比一，二线城市用户提供更快，这表明在最近几年越来越多的客户正在下沉。这也需要网络运营商，银行继续以服务更多的客户，继续利用技术手段来吸引更多的小微企业。

　　基于“思想+技术+人才”的平台开放模式

　　首先，网络运营商银行的概念是服务小微企业。这也想过是否要做大生意，如今却一直坚持做小微企业，这是该银行的初衷创作。

　　其次，在技术能力方面，现在几十万，每天发出笔贷款，在传统的银行都不敢想。网络运营商，银行能做的就是靠技术。

　　同样，使用大数据做风险控制。有大约100，000大量的数据，1000多名风险控制模型，这些都是网络运营商打造出自己的银行。

　　在银行工作人员组成的网络运营商，技术人员占50％，占数据科学家的25％。业务，业务人员是非常小。从而为继续扩大覆盖范围，提高效率，降低成本，尤其是在风险控制水平。

　　在财务风险控制，银行也经历了网络运营商不断打磨和完善，优化，风险控制模型为主，客观，公正的判断客户的风险状况。随着未来数字技术，普惠金融更容易实现其目标，可用性将越来越高。服务效率有了很大的提高，成本下降显著。对于网络运营商现在1美元左右，这是一个没有传统的银行无法比拟的，并主要依靠技术能力后银行借贷成本。

　　网络运营商现在银行都在想，下一步应该怎么走。GO平台和开放的路线，网络运营商，银行希望提供给所有金融机构的能力，希望他们可以利用网络运营商的服务于更多银行的小微企业的能力优势。银行网络运营商推广“星光计划”，目前已经有50个金融机构，合作，希望到2020年至少要达到300。

　　在银行网络运营商会议四周年之际，胡锦涛主席明蚁金裙（昵称孙权）表示，未来三年内，只要有对小微企业的需求，甚至是所有的摊贩都能够获得贷款，这是我们的目标和理想。

　　昱晟律师认为，这与银行的网络运营商的发展，未来可能越来越多的客户银行服务，网络运营商。

　　（据御生完成在2019年（十九法）在创新的大教室课程和中国未来之星企业年会的领导者）