基金,养老钱的“新管家”(热点聚焦·你的养老钱放在哪儿?③)
日期:2018-05-07 19:31:21 来源:网络整理
对于公募基金,多数投资者并不陌生。不过,专门以养老为目标的公募基金,是理财市场的新鲜事物。今年3月,证监会正式发布《养老目标证券投资基金指引(试行)》,目前多家基金公司正积极备战这一新品种,它意味着专门以养老为目标的公募基金已是呼之欲出。养老目标基金与普通基金有何不一样?让基金来管养老金有哪些优势?对资本市场发展会有怎样的影响?老百姓在参与过程中需要注意什么?请看本报记者的调查报道。
能为百姓带来什么?
养老目标基金是多种基金组合在一起,还可以根据退休时间进行动态调整,在各类组合中进行权衡,因此更稳健
“投资理财首要是放心、踏实,留着养老的钱,就更得万无一失。”甘肃酒泉的投资者韩素云曾在理财上吃过亏,对“稳健”一词深有感触。
2016年,韩素云在一家网络平台上投了钱,没想到网站平台突然关闭,导致她亏损不小。她说,自己攒了些钱,想让退休以后的生活更有保障。这些钱暂时不会动,但希望投资收益能高一些,钱总“躺”在银行也不行。所以一直在摸索收益不错、风险较低的投资途径,但感觉并不容易找到。
不光是年长者,年轻人对养老理财产品也有兴趣。上海的王闵昕硕士毕业刚参加工作,她说:“我是个风险厌恶者,不太喜欢不确定的投资。目前对养老金的具体投资没有太多了解。但如果有合适投资渠道,还是会为将来提早做准备。”
从现实情况看,百姓手头的积蓄是养老的重要保障。然而,这些钱如何打理,却让很多人挺头疼。投资者需要更多合法投资渠道,尤其是适合养老金的理财产品。
基金在未来养老体系中担当什么角色?
“推出养老目标基金,对建设养老金第三支柱有很大推动作用。这些年,我们有了第一支柱的养老金,包括职工基本养老保险和城乡居民养老保险,第二支柱包括企业年金和职业年金,现在缺的是第三支柱个人养老金。”中国人民大学教授董克用说。
日前,财政部、税务总局、人社部、银保监会和证监会等五部门联合发文,决定开展个人税收递延型商业养老保险试点,标志着酝酿多年的个人养老第三支柱正式启动。五部门明确,试点结束后,根据试点情况,结合养老保险第三支柱制度建设的有关情况,有序扩大参与的金融机构和产品范围,将公募基金等产品纳入个人商业养老账户投资范围。
养老目标基金跟过去的公募基金有什么不同?
“养老目标基金是多种基金组合在一起,这样风险会更小,还可以根据退休时间进行动态调整,在权益类和固定收益类组合中进行权衡,因此更稳健。”华夏基金总经理汤晓东介绍。
根据《养老目标证券投资基金指引(试行)》,养老目标基金为投资者提供养老金投资的一站式解决方案。养老目标基金发展初期主要采用基金中的基金(FOF)方式运作,利用成熟投资策略,力争长期收益;设置封闭期或最短持有期限,避免短期频繁申购赎回;鼓励基金管理人设置优惠费率让利于民,支持长期投资。
业内人士分析,养老资金天然具有投资期限长、对短期流动性要求不高的属性,适合通过长期投资权益基金来力争获取较高收益,并相对规避短期市场波动风险。根据期限不同,养老目标基金投资于股票型基金等权益类方向的资产比例可以相当高。因此,在各类养老投资工具中,养老目标基金是一种非常符合养老需求的投资品种。
“养老准备越早,将来获得越多。过去,老百姓为养老做准备,主要是存钱。但储蓄的收益难以让人满意,而如果想买股票,一般散户又容易频繁买进卖出。养老目标基金将带来从储蓄养老到投资养老理念的变化。”中国政法大学教授胡继晔认为。
对资本市场意味着什么?
养老金可以成为资本市场的压舱石,长期资金不怕小风浪,能压得住。资本市场和养老金的发展可以成为一个良性互动过程
作为A股市场的一个创新品种,养老目标基金意味着更丰富的选择。然而,现在市场上的各个投资品种也不算少了,选择让基金来管百姓的养老金,有什么优势?
近20年来,中国的基金业发展迅速,虽然这期间不乏争议,但基金在长期稳健投资方面的优势已充分显现。作为社保基金、企业年金和基本养老金的主要管理者之一,公募基金在管理养老金方面积累了不少经验,也不算是新手。截至2017年底,公募基金管理公司受托管理各类养老金超过1.47万亿元。
“基金公司是最早获得养老金管理资格并开展投资运作的机构。规范的运作机制,科学理性的投资理念,稳健的投资风格和长期积累的风险控制能力,是公募基金的核心优势。社保基金自2001年以来的年平均收益率达到8.37%,企业年金自2007年以来的年平均收益率达到7.57%。”胡继晔说。
董克用认为,基金产品比较透明,也有较强专业性。基金公司有大量专业人士做分析调研并跟踪市场,经过专业组合投资,可以实现风险较低前提下的较好收益,尤其在长期投资上更有优势。
“基金业后发优势较大,并且公募基金这些年总体表现不错,为养老目标基金的推出打下坚实基础。”汤晓东认为,未来基金公司将在养老金管理上担当重要角色,包括投资管理人、投资顾问等,帮助老百姓选择养老产品、提供咨询。
养老目标基金对资本市场整体发展也有积极作用。回顾A股市场历史上的几次剧烈波动,大量追求短期利益的“热钱”涌入流出是最直接原因。长期稳定资金占比不够高,来源不够稳定,是A股市场发展亟须解决的问题。养老目标投资基金如果推出,为老百姓长期不会动用的钱开辟新投资渠道,将养老储蓄引导至养老投资,不仅有助于家庭财产保值增值,也为资本市场长期资金“开源”探索了方向。
“在成熟市场,养老金可以成为资本市场的压舱石,长期资金不怕小风浪,能压得住。资本市场发展和养老金发展可以成为一个良性互动的过程。养老金越发展,资本市场越稳定,资本市场越发展也越能驱动养老金的发展。长期资金多了,还能引导上市公司行为,避免上市公司去做一些急功近利的事,这有助于实体经济的发展。”董克用说。
从基金公司的角度讲,汤晓东也认同养老目标基金对资本市场的积极作用。他认为,散户参与较多,缺乏长期资金,是A股市场由来已久的瓶颈,而养老目标投资基金带来的主要是长期资金,对整个资本市场会起到“稳定器”作用。基金公司不用担心投资者频繁申购赎回,可以找一些长期可持续的公司进行投资。
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