国美金融联合零壹财经发布《互联网消费金融行业年度发展报告》

国美金融联合零壹财经发布《互联网消费金融行业年度发展报告》

消费金融借着互联网金融、金融科技的发展浪潮，在2015年至今短短两年多的时间中，迅速发展并进入一个崭新阶段。2017年，“新零售”概念横空出世，并为大众所推崇。各从业机构纷纷开始重金布局线下场景，试图通过线上线下的融合，最终改善零售的履约方式，在“人、货、场”三个维度下重构新零售的产业生态。

4月19日，零壹财经主办的“新零售，新金融”春季峰会在北京召开，中国社会科学院清算研究中心副主任程炼、北京互联网金融行业协会秘书长郭大刚应邀出席。

会议上，由国美金融与零壹财经合作出版的《互联网消费金融行业年度发展报告》正式对外宣传发布。本书中，国美金融作为零售企业消费金融业务的代表企业，全面阐述其在消费金融的起始与发展，围绕获客、场景、科技风控等不同维度，为同行业者带来了消费金融最新的行业思考和发展建议。

金融与生活边界模糊，场景细分突显

近年来，线下与线上零售结合日趋紧密，再加现代物流，服务商利用大数据、云计算等创新技术，构成未来新零售的概念。从居民消费贷款情况来看，居民短期贷款呈现增长态势。

消费升级已经成为大众共识，且随着“新零售+消费金融”模式的不断完善，更多基于衣、食、住、行的分期消费场景被创造出来，这种细分场景化趋势使金融和生活的边界日渐模糊，金融服务渗透入各种消费场景之中已经成为大势所趋。国美金融自成立以来，大力发展消费金融业务。其认为，相较于抽象、复杂的金融工具，想要诉诸市场最好的方式，就是找到有实际需求的应用场景，并且采取快捷、便利、通俗的使用方法，使其迅速融入大众消费者的日常生活。

国美金融总裁陈伟曾向内部员工提出“哪怕仅仅是改变价签，我们也是改变世界”，来表达国美金融对消费金融独有的情怀。

新零售催生新金融，用户渗透愈加重要

报告指出，新消费升级时代，现如今消费主力从顶层到大众，消费哲学由约束到自我、从占有到享用。单一用户的消费需求是多元的，这使得新金融的另一转变，是从产品到用户的转变。

对于国美而言，开展消费金融业务的一大优势是30多年零售业务发展带来的线上与线下门店的渠道优势。一组数据显示，国美有1万多家供应商、1.8亿会员，其中活跃的占比超过50%，线下还有1600多家门店，这决定了国美开展消费金融业务具备庞大的客户基础；也显示了国美开展消费金融业务的潜力。在4月中央财经大学发布的“2017年度中国消费金融口碑指数报告”中，国美消费金融综合排名第四，品牌满意度占比排名首位。数码3C场景、家电场景用户使用排名中国美金融排名第三，仅次于蚂蚁花呗和京东白条。

如何将购买家电的用户进行转化？陈伟说道，“我们的想法是渗透，基于新零售场景及互联网、移动互联的概念，逐步完成每年金融产品服务的渗透率目标。”

2017年度中国消费金融口碑指数报告指出，目前消费金融使用场景重点围绕数码3C、家电、装修家居，且精神消费需求不断提高。

2017年11月，国美控股集团“家.生活”战略发布会在京举行。国美金融紧跟国美“家.生活”战略下，提出了“家.金融”理念。用户从购买、运输、安装、售后是一个完整的消费行为闭环，国美金融从中则可以提供分期、借款、延保等金融服务；对于用户家庭仍可以提供汽车、家装等消费金融服务，亦可提供基金、保险等财富增值服务。

风控为基，科技引领创新

中央财经大学商学院副教授李季曾介绍，2017年消费金融行业整体不良率约为4%，远高于银行的不良率水平，消费金融行业过度授信、多头共债的风险问题凸显。重流量、轻风控的经营模式将难以为继。

消费者真实身份的识别、信用情况的判断离不开真实的交易场景，也离不开利用数据等对消费者进行精准画像与判断。

国美金融高级副总裁丁东华曾表示，开展消费金融业务有三点比较重要，即：能不能衡量消费者身份的真实性、有没有足够的还款能力、有没有良好的还款意愿。

关于风险控制系统，国美消费金融首席风控官曹强称要构建有多道防线的风控体系，即：第一道防线是线下销售团队人员；第二道防线是中后台大数据平台分析能力；第三道防线是内外联动，搭建全后台监控体系。

2018年是突破的一年，未来国美金融在将在人工智能、大数据云计算、区块链等方向加强探索，并试点应用到国美金融创新业务中，通过科技技术把金融场景做深做透。

度盘这两年我国消费金融业务的发展，核心能力要求有三个方面，即客户获取能力、风险控制能力与低成本资金获取能力。零售企业，天生具备这种发展消费金融业务的动力与条件；动力包括依靠金融业务扩大零售商品销量、培养客户粘性、获得更多利润收益等，条件分为内外部条件，零售业务自身具备的条件是海量的用户及数据，外部条件则是个人征信体系的建设与完善。

因此，从这种深层次的力量上看，消费场景将会继续发挥重要作用，零售企业将是整个消费金融行业重要的市场参与者。未来，消费金融的竞争将是参与主体综合实力的竞争。