首创小微金融 民生银行十年累计为陕西小微企业发放贷款900亿元

　　2008年的夏天，刚刚从出租车司机转行开家具店的李春江（化名）心情很焦虑。每天起早贪黑、兢兢业业的他有一块最大的心病——缺钱。因为没有银行想要的抵押品，想贷款的他却四处碰壁，心急如焚却无可奈何，眼睁睁地看着商机白白流失。向亲友东拼西凑的钱用完时，他一度考虑要不要转投民间借贷。

　　与李春江处境相似的人有千千万万，十年前的西安乃至全国还没有小微企业的概念，那时这个群体大多被称为“个体户”。

　　万千商户的这块心病，由民生人带着“商贷通”产品给完全打开了。作为与民营企业“同根同源”的一家股份制商业银行，民生银行2008年底首次提出“小微金融”概念，正是这样一个在当时被各家银行“看不上眼”的金融服务领域，却被民生银行定位为战略业务之一。

　　彼时，大批民生人开始在西安的各个商圈奔波，走入一个个行业，走访一家家商户。企业主们陆陆续续拿到来自民生银行的贷款，这些不到200万元甚至只有几十万元的小额贷款，对他们而言，意义重大。十年后的今天，他们中的一些人回想起拿到第一笔贷款的那一天，感慨道，命运就是这样改变的。

　　先天下之忧而忧 率先投身小微金融服务领域

　　2008年下半年到2009年上半年，民生银行在多年市场调研中发现，众多中小企业在应对金融危机过程中最为困难的是融资问题，而且以小微企业最为困难，所以萌生了为小微企业做点什么的想法。为此，民生银行首先提出进一步细分市场，将授信金额在500万元以下的企业定为小微企业，并专门为小微企业量身定做“商贷通”系列贷款产品，全力推动民生银行进军小微金融这片蓝海。民生银行“小微贷款”弥合了中国金融体系中一直存在于公司业务与个人业务之间的巨大“断层”，开启了国内金融服务“微”时代，“小微企业”与“小微贷款”跃身中国现代金融史的舞台。

　　2009年CCTV年度十大风云人物颁奖典礼上，民生银行向全国承诺2010年民生银行将向10万家小微企业发放1000亿元贷款。实际的成果是2010年末，民生银行小微企业贷款商贷通余额已经达到1586.86亿元，小微客户数突破12万户，民生银行由此成为全球最大的小微企业金融服务机构。

　　结合陕西经济和社会发展的特点，民生银行西安分行在2009年全面铺开小微“商贷通”业务，打破传统模式，按照大数法则和收益覆盖风险的原则，推进批量化营销，工厂化审批，全力推动小微贷款业务发展。短短一年多的时间，西安分行小微企业已累计投放贷款约30亿元， 贷款客户近3000 户，户均贷款已达100 万元。

　　“十年前，看到众多勤奋踏实的小微企业，我们就坚定的投身小微金融服务领域，最早，我们从西北商贸和大明宫这两个商圈开始推广小微业务，刚开始跑市场的时候，商户们甚至都不敢相信银行竟然有了专属于他们的贷款服务，还是上门为他们办理”。“有一件事让我记忆犹新，一次总行领导带着我们一起考察大明宫，大明宫实业集团董事长席有良高度赞赏民生银行的胆魄和底气，亲自做出批示，第二天就把数千户商户的基础资料送了过来，让我们节省了大量时间成本。”回顾起当年往事，民生银行小微金融事业部西安分部总经理马远欣深情地说道，“能够支持和帮助小微企业，见证西安大批小微企业从无到有、从有到优，是一件非常有成就感的事，我们由衷的为他们感到高兴。”

　　星星之火可以燎原 百亿贷款确立市场第一地位

　　拿到民生银行100万贷款的李春江开始了自己的创业摸索，有了充足的周转资金，生意也渐渐有了起色。此时，民生银行扮演了一个“领路人”的角色，不仅把钱贷给他，还会定期监测资金流向，共同探讨如何能把生意做得更好。李春江也参加了民生银行组织的企业管理方面的培训，学习现代化企业经营理念、运营方法、税费管理等，在客户经理的建议和帮助下，逐渐规范化管理？6？7，实现财务的“家企分离”。在此过程中，双方合作更加紧密，李春江几乎所有金融活动都是在民生银行进行的，民生银行也逐渐成为这家企业的财务、管理顾问和李春江的家庭财富顾问？6？7。

　　创新是民生银行小微业务可持续增长的动力。2011年，民生银行在原有“商贷通”授信产品的基础上，开发出丰富的产品和服务体系，推出了提升版的业务模式——小微金融2.0，使小微金融实现了从个人信贷到综合金融的“完美一跳”，真正建立起符合小微企业自身规律的完整产品体系。“小微贷款”和“小微金融”，两字之差，却是质的提升。

　　此时，越来越多的小微企业认识了民生银行，并开始尝试运用“商贷通”获得贷款。随着数以千计小微企业的加入，民生银行进一步破除了对抵押物的崇拜，推出联保、互保贷款、互助基金、微贷等纯信用产品，这些产品的推出极大满足了小微企业的用款需求。

　　“当时商圈里都流传一句话，‘要贷款、找民生’，这句话像一座灯塔一直激励着我们。”马远欣自豪地说道，“也正是在那时，我们的小微企业城市工商业合作社，如雨后春笋般在古城西安滋生、壮大。”

　　2012年，本着抱团取暖、合作共赢的理念，民生银行西安分行按照商会组织模式，创新搭建了区域性小微企业交流互动平台——小微企业工商业合作社，广大小微企业通过这一平台聚集，他们交流合作、互通有无。2013年底，民生银行通过合作社平台发放的贷款余额已近34亿元，支持小微企业超过2000家，组织各类活动超过200场，平台创新务实的服务对广大小微企业产生了实效。

　　星星之火，可以燎原。2009年至2014年，民生银行西安分行的小微金融业务从萌芽逐步发展壮大，贷款余额在2014年成功突破百亿，市场占有率以绝对领先优势在区域股份制商业银行中排名第一，在西安市场上确立了小微金融服务王牌地位。

　　风雨同舟 与风险客户患难与共不离不弃

　　进入2014年，经济增速放缓，部分行业和小微企业运营出现困难，不少企业主感叹生意不好做了。据不完全统计，2015年，盈利的小微企业比重由78.2%下降至46.3%，亏损的小微企业比重由6.3%上升至25.0%。李春江也在开了几家分店后，资金链变得紧张起来，还款第一次出现了逾期。此刻，他还是决定到民生银行寻求帮助，民生银行针对他的情况进行了缜密分析，建议他暂时关掉一两个店面，同时仍然决定继续给予他贷款，帮助他度过困难时期，这让他非常感动。

　　“对于一些小微企业来说，困难可能是暂时的。他们可能不需要太多钱，有一两百万就能再次运转起来了。虽然在这种时期，银行也面临着巨大的不良压力，但是我们还是决定不能做‘压死骆驼的最后一根稻草’，而是要做风雨同舟的伙伴，共同走过艰难的时期”马远欣感慨道。也正是基于患难与共的责任感和使命感，民生银行在经济下行期仍坚持年均发放小微企业贷款14000笔，2014-2016年累计投放小微贷款近350亿元。