易通贷研究院：新技术、新模式在互金风控系统的应用

　　近期，多家互联网金融平台相继“暴雷”，一度引发市场动荡，造成一部分投资人焦虑情绪加重。正当外界集体唱衰整个行业之时，一些优势头部企业却频频获得巨额融资，互金行业可谓冰火两重天。易通贷研究院认为，因为大量的投融资需求，稳健的互金企业仍被看好，而暴雷平台运营模式存在严重问题，多数为活期违规业务的高返平台，又没有严谨系统化的风控措施，暴雷是必然的，这些违规平台的出局对于促进行业发展有正向作用。

　　风险控制一直是互联网金融平台的核心竞争力。从草莽到规范，历经五年，中国互联网金融发展已进入金融科技时代。当前，大数据、智能科技、云计算等新的技术成为互联网技术之后改造金融行业的新力量，在强化其运营保障能力及风险管控能力的同时，更提升了平台服务水平，包括精准营销、降低服务成本、拉新、提升投资者服务体验。一些优秀的互联网金融公司也不断推出全新的风控模型，那么新技术、新模型到底是如何改造互联网金融的，具体又是如何应用的呢?

　　新技术推动互联网个人征信建设

　　长久以来，互联网金融行业都存在“征信饥渴”现象，据悉，国内，央行征信数据其实只覆盖了3.8亿左右的自然人，覆盖率非常低，还有几亿人只有简单的身份数据。只依靠央行征信等公共征信机构，对个人信用建设效果微乎其微。而互联网金融时代若想做好风险控制，个人征信是绕不开的重要一环。平台获取个人征信的需求变得日益紧迫。如何尽快推进行业征信建设、信息共享、打破数据孤岛，成为业界热烈探讨的话题。

　　大数据、反欺诈技术对征信体系的建立与完善具有重要意义。

　　拿蚂蚁金服举例，大家最熟悉的莫过于芝麻信用。只要信用积分累计到一定额度，大家就可以享受免押租房、租车、甚至免押金住酒店的权利。我国信用体系尚未完全建立，蚂蚁金服凭什么能放心地依靠信用提供免费服务，而不担心用户违约呢?其实，芝麻信用就用到了大数据和云计算技术，通过大量网络交易和行为数据，可以对用户进行信用评估并建立用户画像，通过机器学习技术都能够被精准的分析出来，当然不必担心违约了。京东金融的白条授信也是这个道理。

　　技术风控在互联网金融平台也得到了足够的重视，并在征信评估、反欺诈、预警监控方面得到了很好的应用。

　　以易通贷为例，为了打击黑产和骗贷集团，平台会利用大数据技术对借贷人的基本信息进行审核，包括姓名、身份证、邮箱、手机号等以及是否曾经出现过不良信用记录，并根据用户的网络行为对用户进行分析和画像，甄别借贷人实际的还款意愿和还款能力，减少因老赖造成的坏账;通过依托自有+第三方海量风险名单数据，依托强大的全局联防联控机制，平台还能对涉嫌多头借贷高风险人群，第一时间进行预警。此外，基于设备指纹技术、地址匹配、模糊匹配技术及动态反欺诈模型，从大量借贷数据中挖掘分析，发现存在欺诈行为的机构团伙，降低因为黑产链条恶意骗贷造成的损失。

　　体系化、定制化、精准化风控模型让风险管理更有效率

　　目前互联网金融解决大数据风控征信问题，大多是依赖大数据、云计算这样的模式，来获取尽可能多的信息。但数据造假问题泛滥，且存在一定时效性，比如去年的3.15晚会上，看似高大上的人脸识别被轻松破解;很多理财公司声称有线下门店，可以通过手机进行LBS定位，但这种定位因为数据更新不及时或者造假也可能并非真实，所以极易引发骗局。

　　易通贷认为，在新技术的运用上，除了更加专业谨慎，还应该加强企业自律，真正让技术发挥应有的价值。此外，风险防控要以技术为支撑构建系统化的风控体系，建立企业自身智库和智能决策。

　　在国内企业中，一些互联网巨头借助自身的数据优势，形成了比较成熟的风控模型。阿里的芝麻信用则运用了梯度提升决策树、随机森林、神经网络，分群调整技术等在内的大规模机器学习算法;腾讯微众银行陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、欺诈侦测等系列模型;京东白条建立了弱分类组合预测模型，借助随机森林、lasso 回归算法等进行用户信用评估。

　　而一些头部平台和优势互联网金融企业，也开始慢慢搭建自己的智能风控模型。易通贷独立研发了“易智”系统，在传统金融和互联网金融风险管理相结合的基础上，建立了以大数据运用、精准化判断、智能化决策为核心的新型风险管理体系。该体系基于深度学习、智能决策、态势感知等特性，在海量数据分析和业务开展的的基础上，针对不同产品、用户类型建立专业有效、定制化的风控模型，并不断迭代、更新，才可以有效识别风险用户，实现风险的提前预警，防范后期的逾期及违约风险，让实际的风控工作更精准、有效率。

　　一般互联网金融企业，都需要根据对行业的理解以及企业的风控目的来建立模型。风控模型要想拟合度高、更实用，要求对大量的数据分析后结合实际经验进行建立。很多不专业的互金公司没有从企业自身的情况和目的出发，盲目照搬乱用新技术与新模式，这样既对风险管理工作无益，对投资用户也是极不负责任的。

　　成熟的风控是一个综合作业的过程。需要利用前沿技术进行海量数据收集与系统化分析;根据不同用户和产品类型搭建定制化、精准化的风险模型;在反欺诈、信用管理、贷后管理等多个阶段建立独有的智能决策系统;建立多维度的全面审核流程，面向渠道、企业实行准入-审核-智能评价-实地尽调-决策机制等系统化的流程管理。从这个方面来说，易通贷的“易智”风控系统无疑为行业开了个好头。

　　防范重大风险化解是当前经济工作面临的首要问题，作为负责任的互联网金融企业，严守合规，加强自律是基础，在运用新技术新模式丰富知识体系的基础上，加强与优势企业合作实现联防联控，以实际行动降低运营风险，才能行稳致远，不负投资人及全社会的期待。