微淼商学院“贩卖焦虑”背后：封贺的财商变现路或触及监管红线

　　编者按：中国互联网络信息中心近日发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年6月，国内网民规模达到9.4亿。其中互联网理财用户规模呈现较大幅度增长，上半年我国互联网理财用户规模达1.5亿，网民使用率15.9%。在此之下，“财商教育”一词不断被提及，目前已涌现出“微淼商学院”等一大批玩家，但纵观来看，行业仍处于野蛮生长阶段，虚假宣传、不退费、贩卖焦虑、教师资质等质疑声音不断出现。 

　　疯狂的“财商”广告：是否涉及虚假宣传有待观察 

　　公开资料显示，微淼商学院成立于2017年4月14日，隶属于微淼财商科技有限公司，是一家财商教育机构，其创始人为封贺，经理为王楼楼。微淼商学院产品以财商教育系列课程为主，包括：《财务自由工具操作技能课》、《财务自由财报分析技能课》、《财务自由企业分析技能课》等。 

　　据官网显示，微淼商学院已为超过350万人普及理财知识，并且在不到4个月时间里，成为了抖音理财话题类视频优质供应商。抖音平台粉丝总量超过350万人，视频累计播放量达4.1亿次。 

　　从数据来看，微淼商学院无疑取得了巨大的成功。但在这背后，却有媒体质疑称，微淼商学院其实是其“鸡汤”、“洗脑”、“贩卖焦虑”的营销方式。

　　据了解，抖音及微信公众号为微淼商学院目前主要的宣传阵地，其中充斥着“从现在开始改变自己，12天小白理财课，让你学会钱生钱的方法”等微淼商学院宣传语，而课程设置中则更加吸引眼球，例如“人生穷富的关键”、“怎么越花越有钱”、“财务自由的三大核心工具”等。 

　　另外，微淼商学院还通过原价上千元的“12元限时体验课”的模式吸引大量的流量，在众多推流、引流及“月入五千，年存六万”、“靠学习微淼课程摆脱负债”、“培养富人思维”等推广之下，大量用户购买微淼商学院财商课程。 

　　而广告法规定，广告不得含有虚假或者引人误解的内容，不得欺骗误导消费者。广告有下列情形之一的，为虚假广告：虚构使用商品或者接受服务的效果的；以虚假或者引人误解的内容欺骗、误导消费者的其他情形。虚假广告在百科举例的具体行为包含：利用虚假广告招生办学、培训技术；发布虚假的“致富信息、实用技术”广告骗取钱财等。 

　　理财培训讲师招聘无门槛 微淼商学院教师资质存疑

　　微淼商学院的官网介绍中提到，其创始人及课程设计师封贺为复旦大学经济学学士，具备“10年投资实战经验，擅长A股、港股、美股、香港REITs、美国REITs、商品房、分级基金、指数基金等核心投资工具的投资”。 

　　但据燃财经报道，在知乎上，众多用户均表示，封贺学习的是成人高考的复旦学位，其含金量值得深思。而据中国学位与研究生教育信息网信息显示，封贺2014年获得复旦大学经济学学士学位，主修金融学专业，学习形式为“夜大”。 

　　另外，在微淼商学院的官网中，并未对封贺的”国家理财规划师“资质编号进行披露，由此难以证实其真实性。而在其名师介绍中仅对马菲菲、孙延芳、夏金声、余英四位创始合伙人进行了“高级会计师”、“资深理财师”、“国家理财规划师”等简单介绍，同样未披露具体的资质编号。

　　不得不提的是，2016年，国务院发布的《关于取消一批职业资格许可和认定事项的决定国发〔2016〕68号》中，便已经取消了国家理财规划师，不再组织相关考试，不再颁发相关证书。由此来看，封贺等人的资质是否存在且真实，还有待微淼商学院进一步解释。 

　　燃财经报道中提到，在官网上，微淼商学院正在招聘“全职在线指导老师”，对岗位职责的要求是负责微信群学员的课程学习与管理、解决学员在学习中的问题。但在任职要求一栏，描述为本科以上学历、学历能力强，并无相关理财从业经验的要求。同时，该任职要求还明确表示，学习能力很重要，专业知识公司会进行系统的培训。 

　　而根据一位曾经在微淼商学院任职的理财培训师透露：所谓的“专业知识培训”，实际上是线上观看讲师直播，然后自己看视频、备教材、做题、考试，差不多7天之后，就可以开始带班，并没有严格的从业标准以及相关的从业经验要求。“负责12元小白课程的老师，其实就是销售”，该理财培训师提到。 

　　深陷“不退费”投诉风波 疑似存在诱导贷款、违规荐股行为 

　　事实上，不仅在师资方面存在着一定缺陷，微淼商学院的口碑还有待提升。 

　　据投诉平台黑猫投诉显示，截至发稿时，关于微淼商学院的投诉已高达193条，其中不乏“虚假宣传”、“霸王条款”、“不退费”等字眼，涉及金额多为6998元。

　　12月4日，有匿名用户投诉称，在微淼商学院购买小白课程后，花费6998元购买了进阶课程。而在购买过程中，微淼商学院宣称“不满意退费”并诱导学生贷款消费。但上课后，该用户认为其课程质量不佳要求退费，但被予以拒绝。该用户认为微淼商学院存在虚假宣传的行为。 

　　11月27日，有用户反映，微淼通过虚假承诺，诱导消费者消费。在消费过程中，隐藏信息，误导消费者不完成学业，故意给出错误和矛盾的信息，让消费者最终拿不到毕业证，认为微淼商学院存在霸王条款，属于欺诈行为。

　　值得一提的是，11月3日，有用户投诉称，微淼商学院强行给家中80岁老人洗脑，诱导老年人使用养老金开通证券账号炒股。

　　同日，北京金融局就曾发文提醒，小额贷款公司与教育培训机构合作在北京开展“培训贷”业务，存在不当营销宣传、串通诱使学员借贷、预付费退款难度大、转移责任等风险隐患。并且明确规定，不得隐瞒或诱使不具有还款能力的消费者贷款。 

　　不仅如此，投诉中还出现了“荐股”、“推荐开户”等字眼。而据了解，有学员称，培训师声称不荐股，只教选股方法和挑选基金、信托Reits等理财产品的方法。但实际上，培训师会向学员列出一部分候选股票，供其自由选择。

　　此外，根据微淼商学院学员公开的学习日记及介绍，其中便提到了“第4周——实操，学习课程介绍的关于A股的投资方法，筛选出好A股并计算好价格，并根据自己的实际情况，在自己的账户里进行投资实践。（虽然老师说不推荐股票，但是因为大家对股票的兴致比较高，所以老师还是推荐了几个目前的好股票供我们参考）”。 

　　早在今年3月，证券时报网就曾报道过微淼商学院存在着“违规荐股”的情况。 

　　而根据《证券、期货投资咨询管理暂行办法》第三条：从事证券、期货投资咨询业务，必须依照本办法的规定，取得中国证监会的业务许可。未经中国证监会许可，任何机构和个人均不得从事本办法第二条所列各种形式证券、期货投资咨询业务。 

　　写在最后：财商教育的确有较大的“掘金机会”，但行业目前仍处于野蛮发展时期，还有许多问题需要解决。作为已入局三年的微淼商学院来说，想要在行业中站稳脚跟，内功必定比营销宣传重要的多。虽然投诉为消费者单方面声音，但也值得微淼商学院自查与反思。