专访黄金钱包联合创始人：互联网黄金“第一”是怎么来的

“央行出台的《互联网黄金业务暂行管理办法（征求意见稿）》虽然尚未正式定版，但此举意味着央行在做一件事儿，即定义‘互联网黄金’，这个大家一起摸索、创新产生出来的概念，被国家出台的监管文件正式明确，这是互联网黄金发展的里程碑事件。我很骄傲，我们做了一件‘史无前例’的事业，叫互联网黄金。”

——黄金钱包联合创始人张晶

黄金钱包联合创始人张晶

如果一个行业很完美，几乎看不出来有什么问题，那意味着已经没有任何机会了；如果一个行业，有很多人进入，大部分人都当它是个机会时，它也已经不是机会了；而如果一个行业问题丛生、简直可怕，那才是巨大的机会。

在黄金钱包之前，张晶曾创业做过外卖。

那会儿，张晶是公司里最小的，所以订饭的活儿就落在了他的身上。“但是，订饭的问题在于，不能太早，因为老板会有意见；当然也不能太晚，“肚子”会有意见。所以，我就想着跟餐厅合作，直接下单给餐厅，这样总可以了吧。”之后，张晶托朋友做了个网站，还拿到了美国人的投资，开始有了外卖的雏形。

刚进入职场的时候，很多人可能干的都是这类跑腿的活儿，但很少有人能从里面发现商机，何况还是外卖这个如今几乎已经成为“基础设施”的行业。笔者放松了紧绷的心情，准备好听一个美好的创业故事，但现实情况往往事与愿违。

由于午饭高峰期，餐厅实在太忙，所以延误率非常高。在这样的情况下，张晶就在想：想要做成外卖这件事儿，必须得自己做物流。但当时，投资张晶的美国人表示：没有人会对这感兴趣。被投资人质疑和吐槽，这无疑是巨大的打击。

但事实上，最终让张晶放弃的，并不是美国人的打击，而是阿里提出的“三公里理论”，即外卖的覆盖范围就是周边三公里，在这三公里内能赚钱，那么整个商业模式都会是赚钱的；但在这三公里内不赚钱，那就没有任何意义。

“那会儿没有移动互联网，没有支付入口可以烧，什么都没有，很显然，我这生意在三公里内赚不了钱，所以最后就不了了之了。”

说到这里，张晶脸上露出了一丝丝的遗憾，确实，创业除了能力、资源等必要因素之外，时机往往也很重要，要不然，也不会有那么多人感叹“生不逢时”了。

然后，张晶遇到了北京大学光华管理学院的校友杨罡（Alston）。

黄金钱包CEO杨罡（Alston），深耕投行和黄金行业多年，有着非常丰富的投融资和黄金行业经验。遇到张晶以后，两人多次深入探讨了当前黄金行业的问题和巨大商机，提出了“黄金银行”的概念，两人一拍即合，随即选择共同创业，但是并没有立即开始，而是选择先进入到黄金行业，对黄金产业链建立了更系统的认知之后，2014年底，黄金钱包正式诞生。此后，黄金钱包相继吸纳了多位来自美团、微软、阿里、中国邮储、工商银行等企业的高管加入。在CEO杨罡（Alston）的全力推动下，黄金钱包逐渐进入正轨，迎来高速发展！

2015年年底，黄金钱包的投资用户仅有2万人，而如今，其投资用户已经达到26.9万人，复合年增长率达到338%，平均月活跃用户达到16万。截至目前，黄金钱包的用户数量已经超过269万人，这也直接带动了黄金钱包交易额的增长。目前为止，黄金钱包累计管理黄金资产超过23吨，平台累计交易额超261亿元，2018年前5个月交易额达到51.7亿元，相比2017年前5个月的21.7亿元，同比增长了138%。

至此，黄金钱包稳坐互联网黄金行业头把交椅。

为什么做黄金钱包？

一个人在做一件事儿的时候，必然有其动机和理由。那么，张晶等人为什么会做黄金这个非常传统，而且看起来很疯狂、目前为止似乎也并不赚钱的事儿呢？这的确让人好奇。

“我们最大的目的是提高黄金的流通性，给黄金持有者提供一个‘存金生息’的平台，给黄金投资者提供一个更便捷的投资黄金的渠道、给金店运营者提供一个更低成本运营的选择”。

谈到做黄金钱包的初心时，张晶坐直了身子，一下子严肃起来！

经过调研，张晶发现：一方面，民间的黄金存量较高，且人们投资黄金的方式太过于原始。结婚、生孩子、祝寿……由于各种原因，民间对于买黄金具有天然的刚性需求。但问题在于，很多人买完黄金之后就放在家里了，十几二十年都不会再动。

根据中国黄金协会的数据，目前为止，我国民间的黄金存量已经超过万吨，而且，个人黄金消费也在以每年1000吨的增量持续上涨。巨大的黄金存量与黄金流通性之间的矛盾越发突出。

与此同时，大多数人投资黄金的方式多是购买黄金饰物、投资金条等，不仅加剧了黄金的流通性问题，且投资的方式太过于原始，与当前互联网时代下的投资方式严重脱节。而且，相比于互联网金融平台的遍地生花，好的黄金投资平台却少之又少，即便有部分消费者有投资黄金的需求，也无从下手。也就是说，用户在投资黄金这件事儿上的可选项并不多，急需一个创新的产品满足他们在投资黄金方面的需求。

而另一方面，黄金行业圈子较为封闭，运营效率较低。“比如我们正常做业务的时候，碰到一个人过来拿货，过去跟人打个招呼不是很正常的事情吗？但是，他们不理你，因为不知道你是谁，除非有人介绍。”说完，张晶耸了下肩，有点儿无可奈何。

不得不说，这着实让人有点儿惊讶，“在当前如此开放的社会下，真的能封闭到这种程度吗”，笔者在心里打了个问号。不过，张晶似乎看出了笔者的疑惑，解释道：“黄金行业都是靠信任背书，在封闭的圈子里，安全性更高。但是，封闭黄金圈子所带来的，除了更高的安全性之外，还有因为信息不对称所造成的效率低下。”

“你能想象吗，现在的很多金店连系统都没有，进货全靠打电话，靠人传话、手写订单，效率非常低。而且，在长期的发展中，黄金行业也存在很强的势力范围，地域限制使得信息的不对称更加严重。”显然，当时的张晶也没想到，看起来光鲜亮丽的黄金行业，内部竟然是这样的情况。

而且，黄金创业并不像开个饭店，最大的成本是租金、人力和装修。对于金店而言，黄金是吸引人气的，一个金店想要展现实力，最好的办法就是铺黄金，因此，金店的最大成本在于“店内铺的货”。但是，如果金店中所有的黄金都自己买的话，其中涉及的资金量巨大，很多中小企业根本无法承担。而且，黄金的消费频次太低，如果全部自己投入，所有的资金可能都会被套牢。

因此，对于最需要“钱”的金店而言，通过“借金”的方式来运营则是一个风险对冲的好方法。目前为止，大多数金店中的很大一部分货都是依靠租借的方式来维持，不仅降低了成本，还在一定程度上控制了风险。

“这样的话，黄金钱包的出现不就顺理成章了。”此时，笔者有点儿佩服张晶敏锐的市场洞察力了，黄金这个几千年来几乎没有变过的行业，如今要迎来大变化了。