单身北漂族理财：基金定投实现三年买车

　　笔者的一个朋友，典型的一个北漂男孩，2012年生活的也算有滋有味，但是年底掐指一算，辛苦工作一年，竟然没有积蓄。我想这是很多当下年轻人面临的困惑，笔者从事理财工作三年，就以这个朋友为例，针对他面临的问题，抛砖引玉，提些小小的理财建议。

　　王先生，26周岁，大学毕业两年，北漂一族 ，单身，供职于一家大型券商投行部，王先生无固定资产、无储蓄、无负债，公司有五险一金有工作餐，与人合租，父母退休在家但有固定收入。未来的理财目标是完善自身的风险保障，每年旅游两次，预算2000元左右，3年内购买一辆15万左右的小轿车。

　　根据王先生提供的资料 编制收入支出表如下：

　　客户：王先生 日期：2012年1月1日至2012年12月31日        单位：元

年收入

金额

年支出

金额

工资和薪金

60000（税后）

房租支出

31200

年度奖金

30000（税后）

日常生活开支(通讯费等)

2400

公司每日补贴和过节费

12000（税后）

休闲和娱乐

12000

其它

 

赡养父母

6000

 

 

其它

 

 

 

 

 

收入总计

101000

支出总计

51600

年结余

49400元

　　备注：1、作为一名刚毕业的北漂来说，月度收支状况更有实际意义，根据王先生提供的补充资料，可知王先生每月税后工资5000元，每月固定房租支出共计2600元，每月其它支出1200元，月度结余1200元。

　　财务比率分析：

　　结余比率=年结余/年收入=49% ，参考值为30% ，理论上王先生结余较多，但是缺乏投资意识、理财意识薄弱、风险保障意识较低、零散闲余资金过多，且收支存在时间上的错配，年底收入较多，但是阶段性支出较大。

　　财务状况预测：王先生现在工作稳定，预期收入会有稳定的增长。据其所述，年收入最低会以10%的比例增长。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增加，交际性支出会有所增加。另外，购车后每年会有笔较大的开支。

　　和讯理财频道特约康宏财富理财规划师团队为网友量身定做理财方案：

　　经对王先生的风险测试评估其为稳健型投资者，建议配置成长性资产：30%—50% 定息资产：50%—70%。由于王先生工作较忙、且长期出差，无暇自己打理闲余资金，可以优先选择定投基金来配置，基金定投兼投资与强制储蓄功能，是比较适合懒人的理财工具。鉴于王先生是独生子，且有赡养父母的义务，需要配置总保额为50万的人身保险。王先生拥有薪资稳定且前景广阔的一份职业，建议适当使用信用卡，解决日常的流动性需求，以弥补全年各月份获得的收入不均的状况。

　　1、 现金规划

　　办理一张限额5000的信用卡，用以日常用度的现金支出，日常公司补贴性收入和过节费可做活期储蓄，以备不时之需。

　　2、 保险规划

　　王先生是家中独子，且父母已退休，虽父母有固定收入，但是一段时间，王先生赡养父母的压力会较大，好在王先生较为年轻，保费较为低廉，可将总保费控制在5000元内选择较为完善科学合理的保障方案，除了让自己能踏踏实实工作外还能免去照顾父母的后顾之忧。选择保额为10万元的储蓄型重大疾病终身保险，储蓄型保险虽然较消费型贵一些，但前者具有一定的现金价值可以帮助王先生减轻一些养老压力，投保保额为30万元的20年期定期寿险 ，投保10万元的意外伤害保险，建议年底年终奖发放日期作为每年保险扣费日期。

　　3、 投资规划

　　选择基金定投，每月扣款以1000元为上限，优先选择货币型和债券型基金，2012年债券市场的火爆在13年能否延续，还有待验证。但是随着中国利率市场化的进程，13年整体的信用利率水平将会比较平稳，受央行降准的影响较小，况且债券基金和货币型基金对于王先生来说更多的是强制储蓄的功能，某些货币型基金还附有支付功能，对王先生来说，获得收益的同时还能解决流动性的需求。

　　从年终奖中拿出20000元，定投期限为3年，同时配置偏股型基金和债券型基金，随着时间接近用钱期，比如三年后买车，你也需要不断调整债券和股票的比例，约接近用钱期，债券比例应越高。

　　一个人的理财规划是个动态的过程，你可以根据自身的理财目标，尤其是生活目标，来调整自己的理财方案。而存款、保险、基金、股票等金融工具只是达成您理财目标的可选手段而已。每种金融工具除了流动性、风险性的区别外，还有自身专有的属性，比如，保险能带给您保障，作为年轻人，正视自己的财务状况，积极参与理财计划，会为您未来获得美好生活打下基石。