贵阳新婚小夫妻每年结余8万 基金定投高收益理财
日期:2018-08-16 11:43:11 来源:网络整理
有位读者“小财”,颇具理财意识,平时常用挖财软件记账,如今面临新成员小宝宝的诞生,他希望我们的理财师帮他制定一份更为完善的家庭理财规划。
据小财透露,他在大学时,学的是车辆工程专业,是个典型的80后理科生。2012年7月毕业后,他去了一家合资的汽车公司从事汽车研发,扣除五险一金,每月到手有2900元左右。去年5月4日,他正式结束了单身生活,办了婚礼。
“后来,我辞职进入本地一家矿产国企,从事最基础的黄金珠宝销售工作,底薪为2200元,每个月还有2500元左右的销售收入。”小财表示,就是在珠宝门店上班期间,我偶然喜欢上了excel,于是买了几本书教学书开始练习,当时门店制作销售报表,每个月都需要统计很多数据,我学到的一点技巧便很好地派上了用场,工作中也变得更加得心应手。
2013年年底,由于公司布局电商业务,想开一家天猫[微博]旗舰店来推我们的黄金首饰商品,我顺理成章地被领导推荐,来主导电商业务的开展。由于经验少,起初我只能在网上搜刮各种资料,学着人家的样子做了一份项目报告,这份报告经过5次反复修改最终在董事会上通过,我们的项目也正式运营成立。
如今我们的店铺正在摸索中前进,每天从上班到下班都干劲十足,希望每天都能通过学习为店铺带来成长。高兴的是,“小财”现在已经当上准爸爸了,在高兴的同时自己也隐隐感觉到一丝压力,面临将要增加的家庭成员,我真的做好准备了么?
“目前我每个月的工资平均收入3000元左右,年终加福利大概会有4万元,老婆3500元,年终奖5000元,家庭定期存款2万元,“宝宝”类产品里有2万元,信用卡负债3600元,每个月的支出在3500左右。其中,房租再加上水电,每个月需1300元。婚前,我还有38900元的积蓄。”对于个人的经济情况,小财如数家珍。
明年宝宝出生,老婆不太愿意回到老家生孩子,想在贵阳买一套总价在45万左右的两居室,首付30%,30万房贷20年期,月供需要1800元左右。如果是新房,还得要装修费,这样就需要借债10万元,若是二手房,只需借债5万元。计划租半年,年底出手买房。
在我买房后的五年里,阶段目标就是为我们的宝贝准备好5万元的教育经费,同时努力提升自己,打算考一个会计从业资格证,现在正在同步进行的是11月份考试的税务专业经济师, 相信未来的日子会更好的。
理财目标:
1、在贵阳买套45万元左右的两房;
2、5年内,准备好宝宝的5万元教育经费;
3、每月余额做点基金定投,希望推荐几只基金。
“对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓,货币基金、债券基金是相对稳健的选择,因为股票基金受股价等各方面影响,波动较大,虽有高收益的机会,但也承担着高风险。”
家庭情况分析
家庭理财需求解决方案:
1、房子:首付30%=135000元,另月供需1800元。
按“小财”家庭现有资产状况分析,年末家庭可动用现金139900元>房子预算首付135000元。故此目标完全可以实现。另外需要的相关税金及装修费用,可按品质需求适当借债(约按5万元计)。
买房后的家庭年度收支变化如下:
月度结余=3000+3500-1800=4700元;
年度结余=月结余×12+年终奖=101400元,比未买房前年结余多出约2万元。
宝宝出生,可能使月度支出稍大,暂按1000元计算,年度12000元,家庭年度总结余变化不大,不影响生活品质。
2、宝宝教育金:教育金是家庭的刚性支出,只要储备,轻易不能动用。但最大的教育金支出是大学教育金,基础教育及义务教育期费用不大,适当增加月支出并不会影响家庭生活品质。
故建议“小财”不必急于在短期内集中储备教育金,可采取细水常流的方式,选择市场上比较常见的少儿教育保险,可以选择18周岁返还保费,另有年金及分红功能的产品。不但可以抵御通货膨胀,还可适当实现增值,并保证大学教育金的需求。可选择10年期缴费,对80后来说,这个缴费期内收入相对固定,没有压力。按“小财”家庭现状,宝宝出生后,可把“宝宝”类产品转换成少儿教育保险,每年缴费2万元。即不影响生活品质,也可实现理财目标。
3、基金定投:按现有收入状况,买房及生宝宝后的家庭月度结余约为3700元。因“小财”夫妻工作收入相对稳定,承担不了大的风险,故建议,最高的投资比例不超过家庭日常收入的20%即1300元,因宝宝未来上学及日常支出可能增加,故建议每月基金定投1000元。
对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓,货币基金、债券基金是相对稳健的选择,因为股票基金受股价等各方面影响,波动较大,虽有高收益的机会,但也承担着高风险。货币基金风险较小,但收益变化也不大。债券基金一般对债券进行投资组合,相对股票基金,风险小,收益性又稍强于货币基金,建议选择。
因投资均有风险,且收益不固定,具体要看各基金在相关省市的发行情况和历史记录,不好推荐具体产品。
4、其他建议:“小财”夫妻均是家庭收入的支撑者,宝宝出生后,万一大人遇到风险,会严重影响到宝宝的未来生活。故建议夫妻二人应选择投保定期意外险和重大疾病险,身故受益人为宝宝,以防患未然。
太平洋保险[微博]的“安行保”定期意外险,每人每年1672元,夫妻二人每年共计3344元,缴费10年,保障期30年,保障期内意外身价最高100万元,保障期满未发生保险事故返还保费的120%;另外还可选择每人至少10万元保额的太平洋保险“金佑人生A款(2014版)”保险,选择10年缴费,保障可至终身,合同约定保障范围为60种重大疾病和12种特定疾病(轻症)。年老时,还可将保单现金价值转换为年金,补充社保养老的缺口。
这个保障规划,夫妻二人每年的保险费不到2万元,既不影响生活品质,又可使家人未来无忧。
“从第二年开始,每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元,用于购买为期半年的银行理财产品,年化收益率在5%左右,4年以后,就能攒到5万元的教育费用。”
财务现状:
小财的现金流状况良好,当前每年有8.1万元的结余,暂时还没有任何负债,但是投资类资产几乎没有,仅限于“宝宝类”现金管理产品。
1、家庭现状分析:
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