家庭顶梁柱增加寿险额度很重要 定投基金育儿养老

　　网友资料：
　　郝先生33岁，家住北京，是一名导游，计划55岁退休。其爱人31岁，待业。儿子5岁，明年上小学。
　　家庭收入：郝先生工资年收入35万，房屋租金月收入5300元。
　　家庭支出：幼儿园每月2000元，母子两人每月生活费2000元，每年汽车支出16000元，两套房子物业和暖气费用16000元，　　　　　　通讯费用没月350元，每月外出吃饭600元，一些其他杂费500元，商业保险费用年交5万。
　　家庭负债：房贷34万。
　　家庭资产：存款6万活期，6万7日通知存款，股票25万，1万基金（不是定投），一套房产市值350万，另外一套市值300万，和朋友一起投资一个旅行社，投资60万。
　　家庭保险：都有社保。商保：郝先生：重疾40万，寿险30万，还有意外险。夫人：重疾30万，养老，每年交1万，交5年。今天刚买，还有意外险。儿子：重疾10万，学平险，和重疾分红险。
　　理财目标：
　　1、初步构想，欲让孩子出国留学
　　2、2年后购20多万的汽车
　　3、不考虑女主人上班的情况，完成家庭的理财目标，同时，规划未来的养老。、

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　　理财方案
　　一、家庭财务的分析
　　郝先生家庭处于成长期，郝先生是家庭的顶梁柱，在现代社会，物价高企，生活压力日益加大的时候，郝先生实属不易。郝先生有个很不错的职业，工作于山水古迹间，是一种享受。但这个职业生命周期较短，随着年龄增加不再适合，这是郝先生必须面临的，届时可通过升职等转为管理来解决。作为导游，收入不稳定，这在家庭理财中是必须考虑的。
　　从郝先生家庭财务上看，家庭的年收入41.36万，年支出13.145万，结余高达28.215万，结余率为68.22%，结余能力是很强的，资产净值增加的潜力很大。家庭总资产747万，负债仅为34万，负债率4.55%，家庭的负债率很低，偿债能力很强，债务对家庭的财务影响非常小。家庭资产中固定资产占了绝大部分，和我们国家绝大多数家庭一样，近些年房屋增值较大，更多的人愿意持有的资产为房产。但固定资产的变现能力较差，若面临灾难，损失的程度较大。家庭的金融资产占比较少，易变现的资金较少，家庭还需增加变现能力较好的资产，以应对意外时的应急使用。
　　家庭的保险意识较强，配置的商业保险品种主要集中在基础保障，整个方向还是很不错的。唯一不足的是保障额度不够，郝先生作为家庭的顶梁柱，寿险的额度配置较低，建议增加到50万。
　　二、具体理财建议
　　1、现金规划
　　家庭流动性较好的资产是活期存款6万和6万7日通知存款。郝先生工资不稳定，家庭的现金资产应保持相对较高的水平，一般情况下，是月支出的3-6倍，建议郝先生保持6倍左右的现金资产。可将6万的活期作为家庭的现金资产储备。可将其中的3万用于购买货币基金，增加流动资产的收益。
　　2、教育规划
　　儿子即将上小学，未来面临的是义务教育和高等教育，大学毕业后出国留学。
　　这样我们按三个阶段规划。
　　义务教育阶段：义务教育阶段的学杂费全免，其支出主要是生活支出和课外学习的支出。这部分支出时间分散，每次额度较小，可用家庭月结余满足。
　　高中教育阶段：这阶段的支出主要是学费、生活费和课外辅导等费用，学费和生活费是支出较大的，时间集中。按目前标准，一个孩子的高中教育费用约30万。按通货膨胀率4%。学费增长率4%测算，到孩子上高中时，整个高中教育费用大约为43万。建议定期投资基金，基金可进行组合，分散风险，月定投2000元，定投到孩子上大学，按7%的收益测算，届时可筹得教育费用。高中的费用从账户中支取。
　　留学阶段：留学因国家不同，费用的差别也较大。按每年现值20万计算，留学两年需要40万。学费按4%的增长率，不考虑汇率的变化，届时需要约75万。建议定投基金1500元，到大学毕业，按7%收益预测，可获得约52万。再将股票账户中的10万用于购买券商集合理财，按8%收益预测，可获得35万。两种方式筹资共计87万，足够留学的费用，还可抵御一定的汇率变化。实现出国的梦想。
　　3、购车规划
　　除去上述规划后，家庭年结余约为24万，可轻松实现买车计划。无需等到2年后，可用一年的结余就能满足。
　　4、养老规划
　　目前家庭有投资房一套，旅行社参股，这两种资产都可以在退休后，为家庭持续提供收入，可作为养老资金的一部分。同时，社保也可提供一部分养老资金。按目前的生活标准，上述两种基本上可以满足。为了老年生活的更有质量，可以从现在起，定期的为养老储备一定量的资金。
    上述规划，在郝先生的妻子没有承担家庭收入来源的情况下，实现了家庭的理财目标，完成了郝先生的构想。

(责任编辑：陶海玲)

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