家有两子巧安排 适合四口之家补充购买的保险
日期:2018-07-26 13:25:15 来源:网络整理
男主人,36岁,有城镇社保,有商业保险
女主人,36岁,有城镇社保,有商业保险
大儿子,5岁,有医保,有商业保
小儿子,1岁,有医保,无商业保险
理财要求:未来5~10年,家庭基本收入可以保障,主要支出是家庭日常开销、二小孩教育费用、双方老人赡养费用,收支基本平衡,可有少额的节余
未来10~15年,家庭收入会降低(因双方都在私企,没有退休养老保障,社保缴纳额度较低),主要支出是家庭日常开销,两个小孩大学教育费用、个人养老费用、双方老人养老费用,支大于收,
1、家庭支柱的保障,意外险或寿险
2、子女教育金准备、健康保障
3、夫妻未来养老金准备
理财分析:
1. 建立紧急预备金专户:六个月,所需金额:10万。目前有存款20万,将其中的10万做3-6个月的定期存款,自动转存,以备急用。
2. 家庭支柱的保障:男女主人都是家庭的支柱,万一发生风险,都会影响家庭的收入,因此夫妻都应该做好收入保障,保额至少应该为年收入的5倍,也就是50万以上,目前双方都有10万的保障,还各需40万的保障。通过购买万能寿险灵活解决保障的需求。
3. 夫妻未来的养老金:以目前的生活水准,每人每月5000元,预计退休后未来值是8745元/月(假设:通货膨胀率3%,投资报酬率5%,退休金成长率3%,退休后净报酬率2%)。预计退休时,社保可以领取社保金2100元/月(上年度社平工资2000元/月及缴费基数3000元,3%的通胀率,5%的投资回报率);缺口还有6000元左右,要做补充。可以根据蔡先生本人的风险偏好,购买一定风险程度的股票型基金,进行长线投资;也可每月用3000-4000做基金定投,等到年老有个养老金的补充,同时购买万能寿险通过追加功能来实现其养老资金的累积。
4.子女教育金准备、健康保障:大儿子目前5岁,按照现在大学教育金20000元/年计算,到18岁上大学时需要准备13万(按学费成长率4%计算),减掉已有的两全分红险每三年的4000元返还金,缺口还有10万左右,小儿子0岁,到18岁上大学需要准备16万左右(按学费成长率4%计算)。目前20万存款留存10万应急金外,剩余的10万可以做基金定投,或者通过购买少儿万能保险解决教育金的缺口。
保险计划:
预算以不超过家庭年收入的15%为准。兼顾已有的社保和商业保险。
男主人:平安人寿智赢人生保额20万,重疾10万,意外20万,意外医疗5万,年缴保费6000元,缴费15年,期间可以追加保费。
女主人:平安人寿智赢人生保额20万,重疾10万,意外20万,意外医疗5万,年缴保费6000元,缴费15年,期间可以追加保费。
小儿子:平安人寿世纪天骄保额5万,重疾4万,意外医疗2万,月缴1000元,缴费10年
总保障项目: 男主人 女主人 儿子
30种重大疾病保障金 20万 20万 4万
意外医疗 5万 5万 2万
普通意外身故 50万 50万 5万
交通意外身故 70万 70万 5万
身故赔付 30万 30万 5万
大学教育金 20万
可每月用3000-4000做基金定投,等到年老做养老金的补充;
购买万能寿险通过追加功能来实现其养老资金的累积;
做基金定投,或者通过购买少儿万能保险解决教育金的缺口。
建议:
对于蔡先生来说,有几点建议有利于财务更加安全、有效,甚至使我们理财目标更加清晰,可以实现人生的财务目标自由化。
1、养成一个节约的习惯。平时减少乱花钱的现象,建议养成记帐及统筹规划的习惯,有助于钱的使用效率。
2、增加钱的再投资效率,比如根据风险喜好投资股票型基金或者基金定投,等等,学会投资理财,增加收益率,钱能生钱。
3蔡先生比较开明,较关注财务网之外的防护网,家庭的安全责任网,通过规划,从夫妻两人的保障内容看,比较合理,从人身保险到重大疾病再到养老,还有孩子的教育、保障都有不同程度的考虑,而且还比较全面,值得肯定。需要提醒的是,一定要专款专用,不可挪做他用,才能保证未来规划的实施。
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