十分钟学会保险规划：让基金做理财 让保险做保险

　　我一个做基金投资的，为何要写保险呢？写这个的原因是因为之前有个粉丝吐槽，说自己的父母被忽悠着买了22万的分红险，实际上这个分红险的长期收益率只有2-3%，连货币基金也比不上，还要投资二十多年；想要退保，只能拿回来一半。

　　保险中有很多巨坑的品种，相比基金来说，保险产品的透明度比较低。所以还是需要跟大家介绍一下保险品种，以及我们是否需要保险，需要什么样的保险。

　　我们是否需要保险？

　　答案是肯定的。实际上我们绝大多数人都有交社保。社保、医保等都是普通公民肯定需要的。

　　谁都有个头疼脑热发烧咳嗽的时候，看看普通的病，医保可以覆盖很多小的费用支出了。

　　但是如果是比较严重的病，支出医疗费用比较多，普通的医保就无法满足了。

　　甚至更近一步，在生活中遇到意外，比如说出了车祸、得了重病，这些我们不想看到的事情发生了，会给家庭带来很大的冲击。如果家里的主要劳动力、主要收入来源出现这些意外，甚至会让家庭崩溃、让父母和后代生活的很艰难。

　　我们以前介绍过，我们定投指数基金，其实就是拿劳动力去换股权，从无产阶级变成有产阶级。这个过程需要家庭劳动力始终保持健康。如果中间遇到意外或者疾病，劳动力受到影响，定投的过程就中断了。

　　而保险的作用就是每年交一部分钱，当这些意外发生的时候，保险公司会赔付相应的资金，让家庭继续沿着原来的轨迹走下去，不至于崩溃，我们可以继续积累股票资产。

　　这就是保险的作用。

　　让基金去做理财，让保险去做保险

　　从这里我们可以看到保险的作用：发生不幸的时候能最大化的弥补损失。

　　但是很多保险公司还开发了一些分红险、投连险等品种。

　　这些品种或多或少的带有一些理财的功能。比如说每年分红多少多少，比如说投保多少年之后会有返还。请记住一点，对于我们这些已经掌握了基金投资技巧的人来说，任何带有这种理财功能的保险，都不要考虑。

　　关注我的朋友，基本上是都掌握了基金的投资技巧的。以前我们介绍过，货币基金长期收益率2-3%，债券基金能达到6-7%，股票基金能达到14%左右。

　　如果是定投低估的指数基金，收益会比普通股票基金的收益还要略高一些。

　　这些是我们所掌握的。

　　保险做理财的收益率如何呢？

　　大部分分红险的长期收益，不及5年期定存，跟货币基金拼个不相上下，惨败于债券基金。更何况是长期收益最高的指数基金。同样的道理，也适合于其它的类似投连险、万能险等等。

　　这个意味着什么？

　　1万元，用保险做投资，30年下来只有3.2万左右；但是用低估指数基金来投资，30年下来是50万左右。时间越长差距越悬殊。所以要尽量用指数基金来做长期投资，保险只起到保障作用就好。

　　保险还有一个坑的地方，就是费用特别多。

　　以投连险为例。单单是开始买入的时候就有手续费1%、资产管理费2%／年、初始费用2%等，而退保的时候费用尤其高，只能拿回一部分资金。投连险中费用高的，能到10%的费用。

　　而指数基金就只有一个申购费一个管理费一个托管费，加起来0.8%－1.5%。两者之间的费用是天壤之别。

　　奉行“低成本投资”的指数基金之父约翰博格看到这个估计要被气哭了。基金在做投资理财上的优势，比保险大很多。这些年国家也在大力限制保险公司做这种理财保险，“让保险姓保”。

　　（PS：这里要说一下保险的盈利模式。)

　　保险公司收取保费，在理赔发生之前，保险公司管理着这些资金。这些资金保险公司不会闲置，会去投资很多股票类品种。像我们很熟悉的红利类指数，保险公司就特别喜欢这类高分红的品种。

　　保险公司自己做投资的收益－保险支出的保费，剩下的就是保险公司的收益了。

　　换句话说，保险公司赚的就是“投资收益－你买保险得到的收益”。

　　保险自己做投资的收益还没有我们投资低估指数基金高的，在这个基础上保险公司自己还要赚一笔，最后的收益可想而知。

　　所以千万不要用保险做理财的功能。保险做好自己保险的本职工作就好。）

　　所以我们要用基金去做投资理财，要用保险去做保险。保险是不赚钱的，我们用基金去赚钱，保险来帮我们规避意外带来的损失。