结余率52% 工薪族股票投资加定投轻松养老

　　邵女士，今年27岁，是河南平顶山的一名国家公务员，其丈夫和邵女士是同龄人，也是平顶山的一名国家公务员。夫妻俩收入稳定，月收入都是2600元。除按规定缴纳了三险一金外，家庭还为其各自投保了一份商业保险，年缴纳保费1700元（丈夫）和1500元（邵女士）。

　　这对80后的年轻夫妻在一年前产下了他们爱的结晶，一个可爱的小宝宝。随着儿子的诞生，这对年轻的夫妇也多了一份责任，努力共创幸福的三口之家。

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买房杀价秘笈

　　目前，家庭拥有现金及银行存款10万元，金融类投资资产12万元，非金融类投资资产5万元。有价值30万元的自住房一套，无贷款、无负债。有一辆已使用8年的小轿车，估计现值2万元。夫妻俩日常生活开支不大，每月各项费用共计2500元。

　　理财目标：

　　1、三年内购买10万元左右新车一辆

　　2、孩子教育金的储备

　　3、五年内置换一套环境好的新房

　　4、全家的保险保障规划

　　5、每年3000元的旅游基金

　　汉和理财规划中心理财师团队答复如下：

　　一、 家庭财务状况分析：

　　邵女士的家庭正处于成长期，其收入稳定，最大开支就是生活基本支出。家庭有一个较好结余率，达52%，也没有负债，不存在偿债的压力。而家庭的流动资产较多，虽这部分资产变现性好，但收益性比较低，给资产的增值带来一定的压力。

　　二、理财规划建议

　　1、现金规划

　　邵女士夫妇都是公务员，收入稳定，对于像这样收入稳定的家庭而言，保持3—6个月的消费支出额度即可，建议保留1万元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。另可办张信用卡，以备不时之用。

　　2、 保险规划

　　邵女士的家庭为夫妇俩都投保了一定的商业保险，但由于资料有限，无法判断为何种保障险种。建议家庭应为夫妻俩投保重疾险、意外险和住院补助等险种，由于收入相等，其保障额度也可以一样：重疾险保额15—20万，意外险保额10万即可；为可爱的小宝宝，投保重疾险和意外险，保额10万元。家庭年保障性保费支出控制在7000元以内。

　　3、 教育规划

　　随着宝宝的长大，孩子教育金等刚性支出也逐渐临近。特别是大学费用的支出以及留学深造的费用，将成为家庭开支的一项较大开支。经预算，未来孩子大学四年教育需支出约15.6万元，而如想让孩子出国深造的话，则需91万元的留学准备金。建议邵女士每月定投440元于年预期收益6%的基金产品中，17年后可以解决孩子大学教育金问题。同时，可以选择初始投入5万元，以后每月定投1000元，投资于年预期收益8%的投资产品组合中，21年后可为孩子累积90余元的留学费用。

　　4、 养老规划

　　家庭当前月生活费支出2500元，以4%通胀率计算，在邵女士55岁退休时，为保现有生活水平，需为夫妇准备近270万元的养老准备金。假设社会平均工资仍以年4%增长率增长，届时夫妻俩退休工资可基本保持现有生活水平。如需享受更好的生活品质，享受美好的夕阳生活，建议每月可定期投入部分资金（如：300元）于年预期收益率10%的股票型基金中，届时可获得55.3万元的养老资金。

　　5、 消费规划

　　邵女士家庭打算三年内购买一辆10万元的新车。建议可将现有车辆进行置换，另取出8万元银行存款即可实现购车的目标。

　　6、 住房规划

　　邵女士家庭计划五年内置换一套环境较好的新房。以现有平顶山（非新城区）房价计算，一套环境较好，位置适中的120平方的三居室，需约45万元。建议将现有房置换，以公积金贷款的方式，贷款本金20万，贷款期限20年，每月偿还本息约1217.24元。置换中剩余5万元，可用于新房的装修与布置。

　　7、 其他建议

　　建议可将金融类投资中的部分资金用于购买具有固定收益的银行理财产品，另一部分投资于股票等较高收益的金融类产品中。这样既可追求较高的投资收益，累积实战投资经验，也保证了家庭资产的积累，满足了家庭每年3000元的旅游基金的计划。　　

　　作者：汉和理财理财规划中心潘应杰

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(责任编辑：刘超宁)