三口之家每月结余较高 每月定投2400攒够幼教费

　　于女士29岁，家住石家庄，是一名酒店主管，月收入1700元。丈夫29岁，是一名通信工程师，月收入5000元，有社保。孩子1岁。家庭每月日常生活支出1200元，人际交往300元，公交车费80元。

　　家庭资产：存款3万；一套住房（刚还完房贷）。

　　理财目标：

　　1、 合理规划家庭现有资产

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　　2、 完善家庭保险配置

　　3、 学习理财，为孩子的教育费用做准备

　　一、 家庭财务分析

　　于女士是三口之家，正处于家庭成长期，总体来看，收入有限，支出较大。于女士一家月收入6700元，月支出1580元，结余5120元，结余比率76.4%。一般情况，结余比率的参考值是30%。于女士家庭的结余比较高，反映出家庭结余的能力很强，提高家庭净资产的能力很高，同时也反映出家庭没有合理的利用月结余，导致家庭资产的收益偏低。

　　家庭有住房，且贷款已还清，在一定程度上减轻了很大的压力。孩子目前1岁，将会面临上幼儿园，届时家庭的支出将会大额增加。随着孩子的长大，到高等教育阶段时，孩子的教育费用更是一笔大额支出。现阶段家庭的资产不丰富，必须通过日常结余为孩子储蓄教育费用，减轻未来家庭财务负担。

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　　二、 理财方案

　　1、 现金规划

　　家庭的收入较稳定，但孩子尚小，不确定因素较多，因此家庭需要保留相对偏高的流动资金，以应对家庭的正常运转。家庭总的月支出是1580元，家庭的现金储备保留为月支出的4倍左右（6000元），即家庭出现意外时，现金储备能保证家庭4个月的生活支出。现金储备的资金从现有家庭存款中支取。另外，办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、 保险规划

　　完备的保险是对家庭成员的保障，也是对家庭负责任的体现。于女士家庭保险配置相当缺乏，只有丈夫有社保。社保是家庭的基础保障，保费低、保障全面，但保障水平较低。首先，于女士为自己购买社保；其次，夫妻二人各购买10万定期重大疾病保险和一份意外险，同时于女士购买20万定期寿险，丈夫50万定期寿险；最后，为儿子购买少儿互助金、一份意外险和20万的消费性的重大疾病保险，保障孩子的整个成长阶段。

　　3、孩子教育金规划

　　孩子的教育按其费用特性主要分为三个阶段，幼儿教育、义务教育、高等教育。幼儿教育和高等教育良阶段的费用是自筹，义务教育阶段学杂费是全免。按目前的物价和学费水平，经粗略估计，抚养一个孩子到大学毕业，这期间的教育费用约50万。教育金的规划我们分三个阶段筹备。

　　幼儿教育：石家庄的幼儿园学费月约1400元，按此标准计算，一年约1.5万，加上孩子的生活费用等，一年约需2.5万元。还有建园费，每个幼儿园不等。孩子的幼儿教育一般是3年，即共需要约8.5万。于女士家庭的存款除去现金规划后还有2.4万，购买优质基金，从现在起再每月定投2400元，按7%的收益预测，在孩子3岁时，可筹得幼儿教育的费用。

　　义务教育阶段：义务教育阶段的学杂费全免，其支出主要是生活支出和课外学习的支出。这部分支出时间分散，额度较小，家庭月结余即可满足。

　　高等教育阶段：这阶段的支出主要是学费、生活费和课外辅导等费用，学费和生活费是支出较多，时间集中。按目前标准，一个孩子的高等教育费用约25万。按通货膨胀率4%。学费增长率5%测算，到孩子上高中时，整个高等教育费用大约为45万。建议定期投资基金，基金可进行组合，分散风险，月定投1600元，按7%的收益测算，届时可筹得教育费用。

　　上述规划后，所剩的月结余，可投资股票、基金等，增加家庭的净资产。投资品种根据家庭的风险承受能力选择。

　　

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(责任编辑：张海蛟)

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