【理财学媛】第23期：“懒人理财术”

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　　大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。每天几分钟，轻松学会理财。

　　“筱媛啊，我打算在三年后买房，可是我现在的存款连首付的三分之一都还不到，我该怎么理财比较好？”

　　“你可以基金定投啊！”

　　昨天，筱媛有讲到基金定投特别适合像筱媛这样没时间的“上班族”，事实上，基金定投还很适合在未来某一时点有较大资金需求的人。就像上述，三年后须付购房首付款这样的，还有二十年后子女出国的留学基金、三十年后自己的退休养老基金等等。因为，基金定投是以定期小额投资方式来筹集，而且风险也比较小，不但不会造成自己日常经济上的负担，更能让每月的小钱在未来轻松演变成大钱。

　　关于基金定投，筱媛昨天已经和大家讲过投资的技巧了，今天，筱媛再来和大家讲讲基金定投的一些注意事项。

　　首先，基金定投不要选波动太小的基金类型。波动性比较大的基金比较合适，例如偏股票型的基金。而债券型基金波动收益较稳定，定投效果不明显。特别是货币型基金，主要投资于国债、回购、央行票据、银行存款等等，净值始终是1，定投和普通投的效果几乎就是一模一样了。

　　而且，基金定投收益为复利效应，本金所产生的利息会加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。因此，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利，因为风险较高基金的长期报酬率，一般胜过风险较低的基金。

　　其次，基金定投不要在一棵树上吊死。虽说基金定投是“懒人理财”，但也不可能真的一点都不管。制定好定投计划后，大家还要定期观察定投产品与指数以及同类型基金的比较，如果长期跑不赢指数或同类基金的平均水平，最好就要果断更换。

　　第三，定投品种数量不能过多。基金定投的数量一般是根据自己每期可以定投的金额来确定，如果资金量较大，就可多投几只产品，以便分散非系统性风险。但筱媛提醒，定投品种数量也不宜过多，否则会有更大概率定投到差的基金，进而影响资金的收益。

　　第四，定投金额不要定的过高。一般情况下，每月发放工资除掉必要的开支后，剩余的资金可拿出40%—60%来做基金定投。千万不要把定投的金额设定得过高，结果没投几个月，发现没钱了。。。(音效)同时，大家还要注意，基金定投可以选择停投一到两个月，但不能连续停止三个月，否则会自动停止。

　　最后，确定赎回时点很重要。如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌，那么之前耐心累积的效果将大打折扣。所以定期定额投资赎回应妥善规划，就像累积退休基金这种长期资金一样，一般在退休年龄将到的前三年就开始注意赎回时机。而且即使只在投资期间的一半，还是要注意市场的成长状况来调整。例如原本计划投资五年，扣款三年后市场已在高档，且行情将进入另一个空头循环，则最好先获利了结，以免在资金需求时，正好碰到市场空头的谷底期。那样就得不偿失了。

　　另外，终止定投一定要确认。这点很重要。因为如果你没有确认终止定投的话，账户里的钱仍然会被扣走。所以在哪里开的定投，一定要记得去那儿确认终止。

　　好了，今天的理财学媛就到这里，下课下课！