高收入欲创业两年内需70万 可基金定投攒养老金
日期:2018-05-30 11:00:13 来源:网络整理
理财人物:阿国
理财目标:购车、装修、创业
理财规划:兴业银行青岛分行延安三路支行 刘凯莉
“手头上钱看起来不少,但实际上用钱的地方也很多,预计未来两年要开支70万,现在我是真心体会到一分钱难倒英雄汉。”阿国苦笑着对记者说。阿国正处在上有老、下有小的阶段,一方面孩子马上要上学,另一方面,两年内阿国还打算要自己创业,总开支两年达到70万元。
理财人物:两年内需70万元
阿国今年34岁,有一个4岁的孩子,正是上有老人要养、下有小孩要照顾的年龄。目前,阿国是家庭中的顶梁柱,年收入在20万元左右,而妻子在家全职带孩子。
收入虽然高,支出也不少。阿国一家每个月支出约10000元,其中孩子教育大概1000元 、房租水电1500元 、孩子医疗1000元 、逛街购物2000元 、给父母生活费1000元 、生活费2500元,还有一些杂七杂八的开支1000元。对孩子的未来,阿国妻子看得非常远,考虑到孩子上学开销,阿国妻子今年特意给孩子购买了分红型教育基金,此外还购买了意外医疗保险,总共加起来每年要交17200元,连续交8年。而对自己,由于不上班常年在家,阿国妻子未添置任何商业保险。阿国目前有五险一金。
几年下来,阿国已经攒了不少钱,但由于对理财不懂,基本都放在银行,其中有20万元银行定期,将于今年8月到期,还有20万元活期储蓄。房子还有13万的房款,将于六七月缴清。
未来两年内,阿国打算购买一辆15万元的车,交房后装修大概要15万元。此外,阿国还想自己创业,需要一次性投资40万元开店。两年内,仅大额支出就达到70万元,阿国感觉压力山大。
理财分析:创造财富能力不足
兴业银行青岛分行延安三路支行刘凯莉分析认为,从家庭生命周期来看,阿国的家庭正处于成长期,事业处于上升阶段,经济能力也渐渐稳定。应先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断,然后再对剩余资金和每年收入做一个合理的资产配置。
在家庭资产方面,刘凯莉分析认为阿国属于高资产家庭,但投资品种单一,以财富创造财富的能力不足;另外,在家庭资金富裕、经济负担较轻的背景下,阿国只有社保,没有任何商业保险,其妻子没有任何保险,抗风险能力较差。综合分析,刘凯莉建议阿国的家庭应当重新调整资产配置。
理财建议:养儿、防老要兼顾
1、给孩子配置保险,保费1万元
刘凯莉认为,两人首先要做好应急准备金。应急准备金用于保障整个家庭3~6个月的生活支出,即3~6万元。
考虑到阿国是家庭的唯一收入来源者,目前最迫切的是为阿国配置商业保险,可配置寿险和意外险。阿国妻子需要加强保障,可配置基本社会养老保险、意外险、重疾险。如果希望能享受较好的住院条件,可考虑配置住院费用保险等。阿国的保额可设置为100万元~200万元,年交保费控制在2万元左右。妻子的保额可略低,控制保费在5000元左右。对孩子,应配置教育型保险附加重疾、意外险。孩子的保额最高上限设置为10万元,保费控制在1万元左右。总保费3.5万元,可从20万元活期存款类资产中提取。
2、每月定投1836元筹备两百万养老金
目前阿国家庭收入较为单一,刘凯莉分析计算,按3% 的通胀率,8% 的年投资收益率,阿国夫妇两人目前的生活费用来测算,需要准备养老金453万元,其中50% 可由社保满足,另外50% 则需要自行筹备。到阿国65岁,家庭可通过每月基金定投1836元来筹备226.5万元的额外养老金。
从阿国的家庭财务规划看,其家庭资产配置中可适当增加负债,以增加财富增长。因此其购车款和装修款可通过银行贷款解决。从储蓄中抽出10万元满足这两项需求的首付。
此外,阿国想两年内投资40万元用于开店。刘凯莉分析认为,目前剩余的定期储蓄和活期储蓄,扣除家庭应急备用金,各个成员的保险资金,及购车、装修款后,在两年内通过投资规划完全可以实现目标。30% 可配置银行理财,30%定期存款,30%投资于流动性较强的产品,10% 可投资于选定的股票型基金。
(来源:半岛网-城市信报) [编辑: 李敏娜]
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