成熟期家庭理财：每月定投+商业保险

　　胡先生，40岁，国企中层管理人员，月收入1.8万元，年底奖金2万元，月生活支出3500元。胡太太，36岁，私企管理人员，月收入1.6万元，年底奖金1.8万元，月生活支出4000元。孩子11岁，每月生活支出和学杂费等3000元。目前胡先生家庭拥有两套房产，一套自用，市价310万元；一套出租，市价180万元。出租房每月可收租金3000元，房贷每月为2800元，尚余38万元房贷未偿还。拥有私家车一辆，价值18万元，每月养车费用约2200元。胡先生夫妇有一定的理财意识，已为孩子进行了教育投资，每月支出3000元进行基金定投，目前基金账户已积累2.2万元市值的基金。

　　除此之外，胡先生家庭的活期存款有12万元，定期存款110万元。胡先生和胡太太都有社会保险，两人还额外各自购买了20万元保额的重大疾病保险，每年各自支付保费6000元。每年还会拿出2万元用于旅游等支出。除了希望为孩子准备100万元的教育基金外，胡先生也没有其他特别的理财目标。但在40岁的年末，胡先生也希望在理财方面达成“不惑”。

　　家庭财务诊断

　　家庭负债占资产的比重为6.01%，表明胡先生的家庭财务很安全，风险评级为低风险。胡先生正处于家庭成熟期，这段时期工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。

　　胡先生的家庭目前收入支出情况来看，男方的月收入占比48.65%，女方的月收入占比43.24%，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前胡先生家庭日常支出占月收入比重为28.38%，低于50%，家庭储蓄能力较高。胡先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为7.57%，低于40%，表明胡先生的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。

　　家庭财务规划

　　盘点胡先生的家庭财务情况，可梳理出胡先生的4个基本规划是否已经得到满足，从而能更好地对胡先生的家庭资产进行配置。

　　应急规划

　　胡先生家庭每月的生活费用为1.05万元，每月需要偿还的房屋贷款为2800元。由于有房贷，建议胡先生准备6个月的生活费用和房贷月供款，即7.98万元作为应急准备金。这部分资金可以按1：5的配置方式，第1个月的应急资金用活期存款方式预留，后5个月的应急资金可以用购买货币基金(或余额宝)的方式预留。

　　长期保障

　　胡先生和胡太太除有社保外，还购买了商业保险，表明胡先生家庭有较好的理财意识。不过，从测算来看，胡先生和胡太太的长期保障相对于其目前的收入状况来说缺口仍比较大。胡先生的年收入23.6万元，其重疾险保额仅能覆盖其一年的收入，且无法覆盖房屋贷款余额。如果按照保障其5年年收入的基本要求，其保额缺口为98万元，加上其承担房贷一半的还款额，保额缺口为117万元。同样，胡太太的保额缺口为104万元。

　　保费支出一般控制在收入的10%～15%比较合适。胡先生的年保险费用支出可控制在2.36万～3.54万元，胡太太的年保费支出可控制在2.1万～3.15万元。由于两人各自已经交纳保费6000元，胡先生可增加1.76万～2.94万元，胡太太可增加1.5万～2.55万元。

　　子女教育

　　尽管胡先生已经为孩子进行了教育金的储备，但从储备金额来看，胡先生也只是刚刚开始了约7个月左右。胡先生目前有足够的定期存款能用作教育费用，但这种资产配置的长期收益低，家庭财富的增长受到限制。根据子女教育规划测算表，可以看到胡先生从现在起，不考虑通胀，需要每月投资9259元，考虑通胀需要每月投资11388元。

　　养老规划