“丁克”家庭,“定投+保险”养老无忧
日期:2018-04-26 15:03:25 来源:网络整理
随着社会的发展和人们观念的变化,不打算生育子女的丁克家庭数量日渐庞大。但年老后的生活开销需提前做好准备,那么丁克家庭应该如何从现在开始规划理财,才能让自己的晚年幸福安康呢?看看专家怎么说。
■记者 梁兴 通讯员 张宏旭 范晓露
案例
张俐和老公今年同为41岁,是不折不扣的丁克一族,但随着年龄增长,她开始担心自己年老后的生活。
张俐的老公在私企上班,税后月收入10000元,年终奖8万元左右,有社保。张俐在一家股份制医院工作,税后月收入8000元,年终奖约5万元,也有社保。现有自住房一套,市值约100万元;另有两套小户型,一套父母住(父母都有退休金),一套出租(月租金收入3000元)。
目前,她家基本没有存款,每月日常开销6000元,去年投资20万炒股,目前亏了10多万。尚欠银行15万贷款,每月还6000元。没买商业保险(以前买过觉得意义不大就退了)。
理财目标
1. 提前还贷:计划年终奖下发之后,还清银行贷款15万元。
2. 换车计划:计划明年换一辆20万左右的车。
3. 养老规划:由于无子女,为自己和父母做好养老规划。
理财诊断
总体来说,作为丁克家庭,张女士家庭资产中房产的比重过大,而金融资产的比重太低。虽然房产的投资对家庭资产的保值增值上是成功的,但是炒股的损失几乎达到了50%,资产配置非常不合理。再加上作为丁克一族,自己的养老问题未能做到未雨绸缪。
理财建议
放弃提前还贷,考虑稳健投资
目前张女士家没有任何储蓄,所以理财的第一要务就是积累一定的家庭储备金。央行连续两次降息之后,预计贷款利率还会有下调可能,提前还贷并非明智之举。而相反,将家庭储备金部分投资于风险较低、收益适中但又稳定的债券型基金或者银行理财产品等,将会获得不错的收益。
延期换车或者考虑分期付款
张女士如果明年换车的话,很难不动用年底积累的家庭储备金。比较理想的方式是用信用卡分期还款或者考虑汽车按揭贷款。如果能够等到后年积累更充足的家庭储备金时再购买新车的话更好。
购买重疾险和寿险为养老备用
父母虽然有退休金,但是为他们分别购买一份重大疾病险和意外医疗险,既可以多份保障又能尽孝。另外对于张女士夫妻,也建议他们购买商业重大疾病险和寿险,根据保险的“双十原则”,保费一般为个人年收入的十分之一,而保额为年收入的十倍。
合理管理现金,盘活现金流
理财要有持续性,不能三天打鱼两天晒网。对于像张女士这样的丁克家庭来说,养老理财更要持之以恒。张女士家每月的结余现金约9000元,如果能将这部分资金做基金定投的话,那不但盘活了每月手里闲置的现金,产生了收益,同时还起到了强制储蓄的作用。
■本期点评:中信银行长沙三一大道支行理财师 杨道威
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