互联网金融全面进入强监管周期(1)

嘉 宾：首都经济贸易大学教授　刘业进

深圳大学管理学院副教授　肖 俊

浙江工商大学经济学教授　朱海就

　　编按：今年以来，互联网金融严监管的趋势不减。12月1日，监管整治再升级，人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求现金贷机构持牌经营、利率不得高于36%、不得向无收入来源的借款人发放贷款；存量业务中，无消费场景的现金贷暂停发放，限期整改；禁止现金贷通过P2P网贷融入资金，银行不得为无牌机构提供助贷资金。互金行业全面进入强监管周期。本期“思与辨”就该话题进行讨论。

　　在借贷行为上，部分消费者的确存在“过度借贷”的不理性行为，这就为“父爱主义”政策和立法留下了空间

　　主持人：现金贷作为近两年来在国内快速兴起的贷款产品，其兴起的背景是什么？在现金贷发展的过程中又遇到了哪些问题？

　　朱海就：现金贷兴起的背景是互联网技术的发展，利用大数据、云计算等技术手段，更好地解决了金融与用户之间的信息不对称问题，降低了用户获得资金的交易成本。现金贷作为互联网金融，突破了传统金融所受的地域限制，在更大的范围内开展业务，而且不需要建立营业网点，降低经营成本，所以相比传统金融，互联网金融企业有很多优势。目前遇到的问题是行业还不是很规范，企业在经营中出现了一些不道德甚至违法行为，如野蛮催收、侵犯客户隐私、诱导借款人过度借贷等。

　　刘业进：包括现金贷在内的各种借助于互联网和通讯技术的普惠金融产品，其兴起的背景都是现代通讯技术和互联网技术对传统金融部门的改造。然而，“现金贷”这种新的普惠金融产品发展过程出现了虚假宣传、过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等问题，可能造成较大的金融风险和社会风险隐患。在金融市场中，尤其在借贷行为上，部分消费者的确存在“过度借贷”的不理性行为。这就为“父爱主义”政策和立法留下了空间。

　　肖俊：现金贷泛滥与十二五以来的经济政策和金融政策有关，其中重点是促进中小微企业的创业、孵化与技术转化，鼓励大学生创业来实现“大众创业、万众创新”的政策意图。为配合小微企业创业发展及大学生创业，亦陆续出台了金融扶持政策，降低贷款门槛、加速资金流动，于是现金贷这类便捷却缺乏有效监管的贷款形式也应运而生。现金贷虽然是为了配合国家政策而出台，但金融部门未能就现金贷在实际运行过程产生的新问题给予及时规范和纠正，导致现金贷高利贷化和暴力催收现象越来越严重，确实已经到了必须整治的时候了。

　　经济社会变迁中出现的新事物，相关行政部门不要急于消灭它或者遏制它，而是要着眼于规范

　　主持人：您如何评价此次人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》？

　　肖俊：此次，人民银行、银监会两部门联合发文规范现金贷总的来说还算及时。不过，《通知》中关于第三方的监管还是不够清晰和严厉。许多贷款机构将贷款业务和催收业务委托给第三方，却对第三方是否具备运营资质、贷款合约是否规范、是否存在暴力及侵犯隐私行为未能履行监管职责，或者干脆利润至上要约缺失，以致现金贷乱象成灾。建议人民银行和银监会发布补充通知，进一步规范第三方的准入及惩处措施。