“互联网+”金融 为“三农”添活力

农业是我国的立国之本，亦是强国之基。

随着经济增速的放缓和资源约束的加强，农业和农村经济面临着许多的新挑战和新问题。有效供给跟不上农产品升级需求、资源环境承载不了绿色生产要求、农产品价格缺乏国际竞争力等现象，成为新常态下农业和农村经济面临的新挑战。

《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》（以下简称《报告》）显示，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解“三农”领域金融供给短缺问题的主要出路。

激活“三农”内生发展动力

值得注意的是，今年的中央一号文件将“推进农村电商发展”单独列出并详细指明“促进新型农业经营主体、加工流通企业与电商企业全面对接融合，推动线上线下互动发展”等与推动农产品上行、发展电商产业园、完善农村电商物流与生态体系等相关的发展意见，为电商平台推动服务“三农”，开拓金融服务打了一剂“强心针”。可以看出，促进农村电商向纵深发展将是2017年服务“三农”的一项重要工作。

实现农业发展的现代化，需要更为信息化、网络化的金融服务。尽管发展中面临着诸如征信缺失、自然风险较大等问题，但农村金融在推动“三农”发展方面发挥了不可忽视的作用，发展空间依然很大。

近两年来，以阿里巴巴、京东、苏宁等为首的电商巨头以及翼龙贷、希望金融、91金融、PPmoney等网贷平台，积极布局农村金融，通过创新的金融服务手段，激活“三农”内生的发展动力。而随着金融科技的发展，用数据技术等方式发展农村金融得到了有益实践，在缓解农村金融发展问题的同时，对农业可持续发展能力的提升也起到了促进作用。从中央一号文件中鼓励“金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”也能够看出，互联网技术在实现线上线下融合发展、强化风险管理等方面所发挥的作用受到了战略层面的认可。

整合资源 借“互联网+”造血

农业供给侧结构性改革，一方面要让农民的收入增加；另一方面也要让居民的“菜篮子”“米袋子”鼓起来，保障有效供给，实现二者双赢。

“传统农业发展面临的一个核心问题就是种养殖业的分离。”畜牧业专家杨四震表示，“养殖整体效益较高，但规模化养殖污染严重，种植业水肥药需求大，过量化肥使用导致土质恶化土壤板结，影响产出质量，可持续发展问题显著。”打通农牧业、打造绿色循环的产业链模式迫在眉睫。

以京东农村金融“京农贷”与中华联合保险在河南打造的“合作社渠道+保险服务+数据化风控”的模式为例，该模式以互联网大数据金融服务为杠杆,帮助平顶山地区形成了“猪吃有机料、粪施有机田、出产三无肉、直供上海滩”的生态循环农业产业链。

与单纯的电商模式不同，“互联网+”在“三农”领域的应用不应仅是线上销售、网络借贷、网络保险等单纯的金融服务，还需结合传统农业发展长期以来存在的痛点，深度融合线上线下资源，从种植养殖的购买配种、农药喷洒，到收割出栏、物流、销售、配送环节探索循环农业模式，依托多样化的金融服务，实现农业产业链的生态闭环，要“输血”，更要“造血”。

以科技手段提升风控能力

从电商平台与互联网金融纷纷转战农村金融能够看出，其对于这一市场的重视程度越来越高。

众所周知，农村金融最核心的一环是风控。

因农业生产受自然因素影响较大，流动资金需求大，农产品价格易出现波动，土地、养殖的家禽牲畜等核心资产难以抵押，征信体系长期缺失，信用风险较高，导致金融服务难以在农村地区得到有效开展。

大数据、云计算以及人工智能等新兴互联网技术的出现与应用，帮助金融消费者进行信用风险评估，令因缺乏相应信用记录而无法获得支持的群体获得金融服务。上述《报告》中也指出，互联网依靠大数据技术及O2O商业模式，可建立商业信用机制，并将其纳入整个风险评估模型，进而帮助贫困人群获得信用资本。

可以说，在信用机制普遍不完善的农村，如何运用技术手段助力风控能力的提升，是目前很多意在农村金融领域深挖的企业与平台十分关注的话题。

除丰富农民的投融资渠道以及提供理财、保险等正规的金融服务外，提升农村地区的金融知识普及度，加强风险防范与金融消费者保护教育，亦是重要一环。对此，业内专家建议，建立“三农”互联网金融消费者专责保护机构，使“三农”互联网金融消费者权益得到更好保护。