蚂蚁金服加深“开放”烙印

　　5月18日，蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放，未来将与金融机构一起，共同开拓更多的服务场景，为用户提供更丰富的权益。必须强调的是，随着花呗的开放，蚂蚁金服包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有金融产品，都已经实现了与金融机构的开放合作。

　　从金融业务的场景创造，到金融科技的能力锻造，“全开放”背后，是蚂蚁金服多年来深耕技术、强调合作的理念渗透。

　　“成熟一个开放一个”，循着这样的思路，蚂蚁金服开放战略正在渐次落地。

　　5月18日，蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放，未来将与金融机构一起，共同开拓更多的服务场景，为用户提供更丰富的权益。必须强调的是，随着花呗的开放，蚂蚁金服包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有金融产品，都已经实现了与金融机构的开放合作。

　　从金融业务的场景创造，到金融科技的能力锻造，“全开放”背后，是蚂蚁金服多年来深耕技术、强调合作的理念渗透。

　　金融科技开始角力

　　在今年的博鳌亚洲论坛上，中国人民银行行长易纲明确指出，中国正对数字货币，区块链技术以及金融科技进行研究，来探讨如何以最好的形式服务实体经济，并且要安全发展这些技术，来避免可能的负面影响。

　　可以预见，发展金融科技将成为金融机构未来角逐的重要领域。

　　然而对于中小机构来说，地域、人才、科技实力等方面的瓶颈，令金融科技成为发展的掣肘。即使是大型金融机构，也依然有自己的专长与短板。外部合作伙伴的出现，使得行业实现突围。蚂蚁金服就是要扮演这样的角色。

　　未来银行的金融服务和产品竞争力，将取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。与蚂蚁金服进行合作的兴业银行(601166,股吧)银行卡与渠道部总经理汪宇坦言，“互联网金融与传统银行并非对立关系。一方面银行机构自身也在大力发展互联网金融，例如在直销银行、信用卡、消费金融等业务领域已经呈现高度的互联网化。同时，银行已经与互联网金融机构建立了密切合作关系，并形成可持续发展的生态链，进而实现用户、金融机构、互联网金融平台的三方共赢。”

　　事实上，多年前，传统的IT公司就已开始探索为金融机构提供技术服务的运作模式，但这种传统的方式更多为“嵌套”、“叠加”、“外包”，“做那些”、“在哪个环节做”多由客户来提供。与之相比，以蚂蚁金服为代表的金融科技公司则开启了一种新的业务模式。

　　从目前达成的合作来看，传统金融机构开始接受新模式，并主动拥抱转型。不只是蚂蚁金服，除其之外，百度金融与农业银行合作，包括共建“金融大脑”以及推广客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等具体应用，并建立了“金融科技联合实验室”；京东金融与工商银行推出“工银小白”数字银行，实现二者在客户、账户、数据、信息、资金等方面的深度整合。

　　渐次全部开放

　　越来越清晰的开放路径，让外界对开放的边界、速度，以及未来进一步的发展方向非常关注。

　　早在2013年3月，蚂蚁金服的前身阿里小微金融服务集团成立时，马云明确表示，中国不需要再多一家金融公司，但缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。

　　2014年10月，蚂蚁金融服务集团正式宣告成立，将服务目标锁定为“草根”消费者和小微企业，并以开放的心态服务于金融机构，希望通过互联网的技术和思想打造一个开放的金融生态。蚂蚁金服 CEO井贤栋表示，在整个蚂蚁金服的业务体系中，支付、理财、融资、保险等业务板块仅是浮出水面的一小部分，真正支撑这些业务的则是水面之下的云计算、大数据和信用体系等底层平台。“接下来，蚂蚁金服的战略就是开放这些底层平台，与各方合作伙伴一起，开拓互联网时代的金融新生态。”他再次强调了这一愿景。

　　“2015年我们设定了一个目标，就是在未来的五六年，要帮助超过千家金融机构提升服务效率。”蚂蚁金服副总裁陈亮指出，具体开放的思路是，针对小微企业、广大老百姓(603883,股吧)、“三农”领域等金融服务不足的群体，提供给金融机构流量、场景、技术、数据、用户等方面的资源。

　　把“成熟的”带给合作伙伴

　　由于前期在不少金融业务上都有所涉及，蚂蚁金服一度被认为是传统金融机构的强有力竞争者。

　　8年前，不管是对于阿里巴巴还是传统金融机构，都还没有找到合作的切入点与思路，再加上蚂蚁金服本身并不成熟，抛出的“橄榄枝”很难得到市场的充分认可。

　　“这些业务涉及到金融领域，把金融机构直接作为实验对象风险极高。”蚂蚁金服副CTO胡喜表示，为用户创造更多价值，是蚂蚁金服的初衷所在。所以，在之后的多年间，蚂蚁金服利用自己的场景锤炼、沉淀技术。期间，相关成熟业务的开放也在不断落地。

　　“开放业务是前期自营业务的承接，让大家更了解与信任我们的技术”，胡喜介绍，2004年，支付宝成立，2007年左右，该业务逐渐走向外部场景，开始对全行业开放，为第三方提供接口服务；2015年，蚂蚁金服旗下的财富平台蚂蚁聚宝（后改名为“蚂蚁财富”）上线；2017年，蚂蚁金服宣布向基金行业开放自运营平台“财富号”，用技术支撑基金公司在蚂蚁聚宝打造属于自己的品牌专区，直接触达和服务用户。蚂蚁金服方面表示，基于techfin的定位，蚂蚁金服未来会只做tech（技术），支持金融机构去做好fin（金融）。此类开放举动不胜枚举。

　　与南京银行(601009,股吧)的合作就是基于上述基础。2017年9月28日，南京银行、阿里云以及蚂蚁金服举行战略合作协议签约仪式，共同发布南京银行“鑫云+”互金开放平台。这是三者合作整体输出的第一次努力，通过“鑫云”+平台的建设，南京银行互金核心系统获得质的提升。该行信息技术部副总经理李勇表示，OceanBase数据库系统经过蚂蚁金服内部大量互联网金融场景验证，给了银行尝试使用的信心。实践证明，南京银行选择OceanBase数据库，为其“鑫云+”互金平台提供了更加坚实的保证。

　　而这也将在蚂蚁金服的业务结构和收入结构上得以体现。陈亮表示，目前，蚂蚁金服盈利最大的部分是支付服务费，占比60%以上，技术服务和金融服务均在20%左右。有预测认为，在业务模式调整之后，技术服务收入占比会大大提高——到2020年，60%以上将为技术服务收费，20%以上为支付接入，金融服务则最少，约占10%。

　　科技开放不局限于金融