P2P平台说有银行存管 结果都是套路！

　　核心提示：现在有很多P2P平台都宣称自己上线了银行存管，但这就真的说明资金动向清楚了吗？下面我们通过几个平台例子来看看，银行的资金存管都长什么样……

　　我在《P2P平台上线了银行存管也能爆雷》中提到银行资金存管的三种方式，有很多用户在后台问我能不能举些具体例子。

　　毕竟，投资涉及到钱，大家肯定会关心钱的动向，清楚自己的钱流经哪里，大家心里才会放心。

　　P2P平台宣称的银行存管是否就代表了资金安全呢？是不是上线了银行存管就说明资金动向清楚了呢？

　　所以我今天给大家再仔细讲讲资金存管到底是怎么一回事，同时会给大家举一些平台的例子供大家参考。

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　　资金存管的3种方式

　　我之前说银行资金存管有三种方式：银行直连、直接存管和联合存管。区别这三种方式可以从两个维度来判断。

　　第一，钱在哪个账户。理论上来说，银行直连和直接存管的方式中，钱是放在用户专用账户中的，和平台自有资金账户分开，而联合存管的钱则是放在支付机构的备付金账户里。

　　第二，有没有第三方支付作通道。直接存管和联合存管都是有第三方支付公司合作的，而银行直连则没有。

　　不过三种方式最后都会回归到银行，所以最后的核心区别就是账户。这就是为什么联合存管会被认为不合规，因为这种方式的账户资金即便没有用户授权支付机构也可以动用，这会让P2P平台形成资金池，最坏的结果就是自融(P2P平台挪用用户资金)。

　　实际情况中第三方支付、银行和P2P平台之间的账户关系极其复杂，作为投资人，仅能从侧面考量自己的资金动向。

　　我这里就给大家举一些平台的例子让大家在选择平台的时候应该怎么客观地看待P2P平台的资金存管。

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　　典型案例剖析

　　第一个例子是团贷网。

　　我咨询过客服，大家可以看下图，团贷网资金存管是和厦门银行合作，而第三方支付则是和通联支付合作。

　　既然是直接存管的方式，理论上就会有个账户在厦门银行才对，所以我刨根问底，得到的回复是这样的：

　　从上面我跟团贷网客服的对话中，大家也可以看到了，如果真的上线了银行资金存管，我们在银行里面是有一个虚拟账户，并且这个虚拟账户是可以查得到的。

　　不过，团贷网的客服只是回答了“资金银行存管”的具体模式是怎样，但没有正面回答我他们是不是真的已经上线了银行存管，只是说已经“签署了协议”，“只是这个系统还没上线”。

　　额，那就是还没真的实现银行存管咯。

　　另一个例子是积木盒子。

　　积木盒子对接的存管银行是民生银行并且没有和第三方支付合作，我咨询过对方的客服，被告知我可以在民生银行查询到自己的银行账户，以下是咨询的相关截图：

　　(图片来源于积木盒子App截图)

　　我在民生银行上注册之后能查到可以对接积木盒子的入口，如下图所示。

　　(图片来源于民生银行官网截图)

　　相比较于团贷网来说，积木盒子的信息披露还算清晰，毕竟我可以登录银行账户来查询账户。但是我转账充值的时候是转账到积木盒子的银行总账户，如下图所示。

　　(图片来源于积木盒子App截图)

　　关于我这个疑惑，积木盒子的客服跟我说应该把民生银行的账户写到备注里，这样转账才会转到自己的民生银行账户里，请看下图聊天记录。

　　(图片来源于积木盒子App截图)

　　积木盒子这种做法说实话，挺不厚道的。因为没多少人会知道需要把平台的账户写在备注里面吧？如果客服不跟我说，我也不知道，不知道的结果就是我直接把钱转给积木盒子，这就不是银行存管了，因为积木盒子不需要收到任何指令，就可以动我的钱。

　　还有一个例子是广信贷。

　　我也顺手撩了一下广信贷的客服妹子，对方说广信贷是与江西银行合作，没有跟第三方支付合作，但是我不能登录江西银行查询自己的账户情况，如下图所示。

　　(图片来源于广信贷App截图)

　　不过，我却在江西银行的公告中看到广信贷与江西银行合作的信息，请看下图：

　　(图片来源于江西银行官网截图)

　　并且在升级公告中也能看到广信贷在江西银行的总账户账号，请看下图：

　　广信贷的转账充值也会显示用户在江西银行的账户姓名和账户号，请看下图：

　　问题是，搞了这么多看起来我是有个人账户的信息出来，结果我还是无法登陆找到我的账户，有意思吗？说真的，我都不知道我有没有账户。因为谁也不知道，这到底是“没有账户”还是“不能登陆账户”。

　　本来想给大家演示一遍银行存管是多么神奇和有用的一样东西，结果发现，三个平台做出来的事情都是似是而非。

　　至少，我看不到我在银行的个人账户。这是明修栈道暗度陈仓吗？额，我难免想多了，希望三个平台能给我们投资人一个合理的解释。

　　不过，这次调查和案例剖析，还是有用的。起码我知道，即使我们听到平台号称“上线了银行存管”，但具体情况来看还是存在不明朗的地方。

　　所以，对于上线了银行存管的P2P平台，我们就不能理所当然地认为安全了，况且银行本身并不对投资安全性提供担保。

　　我个人的观点还是和以前一样，监管部门要求P2P平台对资金银行存管是不想让平台直接接触用户资金从而规避资金池，防止卷款跑路。

　　但随着P2P平台以后的发展，银行存管会成为P2P平台的标配，到那个时候银行的存在其实和第三方支付公司也没差别了。

　　所以投资的时候仔细观察，多问问，从多个方面求证，做到心中有数，这样才能在投资的时候清楚风险在哪里，是否在自己的承受范围内。