养老基金买不买（一）：哦 老无所依

　　今天来讲讲养老这件事吧，因为最近养老基金轰轰烈烈推出来了，首次获批了14家基金公司的产品。天天基金将全面代销首批14家公司的养老目标基金，敬请期待！详情>>>

　　笔者给大家从头讲讲为什么会推出养老基金，以及养老基金到底是个什么鬼，以及到底要不要买……

　　一、我们国家如何养老的？

　　这个话题，说来都是泪。

　　我们国家的养老金是分成两部分的：一部分是企业缴纳给国家的，按照企业工资总额的20%缴纳；另一部分是个人缴的，每个月在税前工资里按8%扣出来。

　　企业缴纳的部分，国家会收上去，用来发给现在的老人们，所以我们的企业现在缴纳的原本用来给我们养老的钱其实都用来养现在的老人了；而个人缴纳的部分，是缴纳到了每个人的养老账户里，攒起来，等你退休了再发给你的。

　　看起来好像没有什么大问题对不对，等我们老了，那时候的企业也会按工资额度给国家缴纳钱给我们养老，而且我们自己的个人账户也有钱。

　　但是！！！

　　企业缴纳给国家的钱，根本不够现在的老人养老的：

　　一方面，我们的养老金起步晚，最开始的老人，以前没有缴纳过个人账户的养老金，现在拿着我们缴纳给社会统筹部分去给他们养老，钱不够用；

　　另外，现在人口老龄化太严重了，2017年中国65岁及以上人口占比超过10%，2050年将超过25%，老年人越来越多了，钱不够用；

　　还有一个原因，养老金汇集到国家手里，国家会拿这些钱去做投资的，但是这些是人民的养老钱呀，万一亏掉了，国家也慌得一比的呀，所以养老金的投资工作做的及其保守，长期的收益率在2%左右，跑不过通货膨胀，钱都贬值了。

　　钱不够用怎么办！

　　那就把每个人养老账户里的钱都挪用了呗，所以我们的个人账户里都只有一个数字，只是记了一笔账，但并没有真的钱。

　　从小道消息流传看，中国最北边的那个省，连个人账户的钱都挪用完了，还不够用来给现在的老人养老的！现在国家每一年要拿1万亿出来补贴给老人们养老。

　　二、感觉我们要老无所依，怎么办！

　　养老的钱不够用，以后亏空会越来越大，怎么办呢？国家有一系列的措施：

　　1、养老金入市

　　养老金采用稍微激进的投资方式，进入股市，2017年养老金的收益率提高到5%左右。

　　2、推迟退休时间

　　老无所依？那就继续工作呗！再多缴纳几年的养老金再退休，真惨！

　　3、以房养老

　　就是用房子做抵押养，先拿钱养老，等死掉了房子就交出去，真惨！

　　4、生二胎

　　老龄化严重，就鼓励大家多生孩子，以后有更多年轻人养老去的我们，真惨！

　　5、学习美国

　　另外一种方式就是学习美国了。下面就介绍下美国的养老制度。

　　三、美国的养老制度

　　下面这张图就是美国养老体系的情况：

　　美国的养老体系分为三个支柱：第一支柱是国家的社保部分，社会安全福利；第二支柱是部分公司和政府的退休金；第三支柱是个人参与缴费的401k和IRA。

　　从美国的经验来看，第三支柱个人养老金(就是居民自己存储的部分)占到整个养老体系的30%左右，而中国还没有开始！

　　美国是构建第三支柱的401K计划和IRA账户的呢？

　　401K计划：按这个计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也按一定的比例(不能超过员工存入的数额)往这一账户存入相应资金。与此同时，企业向员工提供3到4种不同的证券组合投资计划。员工可任选一种进行投资。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。

　　401K计划通常只能投资基金，不能投资股票。

　　IRA账户：大概就是一个有税收优惠的账户，你的钱存进去可以购买很多标的，股票基金都可以购买。

　　存进去的钱也是有上限的，并且如果没有特殊原因取出来会有罚款。

　　在一系列的措施激励下，大家有动力在账户里存储更多的钱用于养老。所以美国的个人养老金能占到整个养老体系的30%。

　　四、我们如何向美国学习

　　想来想去，公募基金长期业绩优异，是理想的养老金投资工具。20年来偏股型公募基金的年化收益有16%。所以就有了搞养老基金的点子。

　　证监会召集基金公司们开会，第一次会议的议题就是：什么是养老基金？如何定义养老基金。

　　最后定位到了：目标日期型产品、目标收益型产品两种FOF类型。

　　但是目前推出来的产品只是一个FOF的基金，并不能抵税，抵税的机制和账户体系都还在搭建中，估计要到明年才能开始实施，

　　那么这批养老积极的情况如何？是否值得购买，我们明天再说哒。

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