经济压力逐步加大夹心层家庭如何投资理财?
日期:2018-08-03 17:11:32 来源:网络整理
“你不理财,财不理你”栏目立足于为本地居民理财的理念,自开栏以来,已有将近200位读者在这里获得了专业的理财建议,梳理了为家庭理财的思路。为更好地服务读者,本周的“你不理财,财不理你”栏目进行了一个小小的修改,即以理财师和市民对话的形式,为理财市民逐一解析达到理财目的的方法,希望大家能够喜欢。
理财嘉宾:
刘莉萍 工行广西分行营业部国际金融理财师
蒙婉玉 交行广西分行国际金融理财师
王治年 中信银行南宁分行金融理财师
家庭成员在30岁出头的家庭,积累了一定的工作经验,收入也处于稳步上升期。但他们也慢慢逐步感受到家庭带来的压力,一方面家庭增添的新成员需要大笔的开支,另一方面,养育自己长大的父母亲正慢慢老去,需要他们解决老人的后顾之忧。对于这类“夹心层”家庭来说,经济压力将会逐步加大,但好在他们还年轻,承受风险的能力也比较强,理财家庭针对他们的不同情况提出了理财建议
稳健并兼顾流动性
借经济复苏赢收益
基本情况:
陈先生今年36岁,在南宁一家企业工作,月收入5000元,年终奖1.3万元,有养老保险、医保、住房公积金;妻子在事业单位工作,月收入6300元,除了养老保险、医保和住房公积金之外,还买有商业保险险,主要是重疾和养老方面的。小孩今年5岁,正在上幼儿园。
家庭每月开支5000元。家中有122平方米房子一套,目前住房贷款剩16万元,用公积金还。有定期存款18万元,现金2万元,基金6万元,股票8万元。
理财对话:
陈先生:请问怎样理财才能抵御通胀风险,实现保值、增值?
刘莉萍:
首先,要建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动:
1.学会节流,工资是有限的,不必花的钱要节约,只要节约,一年还是能省下一笔可观的收入,这是理财的第一步;
2.做好开源,有了余钱,就要合理运用,使之保值增值,使其产生较大的收益;
3.善于计划,理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而是在于使自己将来的生活有保障或生活更好,善于计划自己的未来需求对理财很重要;
4.合理安排资金结构,在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点,这部分工作可以委托专业人士,根据自己的情况进行规划,以作参考;
5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案,适合自己的方案才是好方案,因为收益率越高,其风险就越大。
其次,选择适合的投资方式:
1.具有抗通胀预期的基金定投,基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰,基金定投之所以具有战胜通胀的预期,一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理;
2.投资银行理财产品,在负利率时代,定期存款、凭证式国债这些相对无风险的保守型理财产品,无法战胜高企的CPI,它们对投资者的吸引力在逐渐下降,而各家银行发售的固定收益类理财产品则能兼顾风险与收益。目前,银行1年期理财产品的固定收益类预期收益率通常都在4.5%以上,部分产品的预期收益率甚至可达6%以上;
3.建议投资者逢低买入黄金,黄金是对抗通胀风险的理想工具。受国际市场的影响,黄金近期大幅度回落,有闲钱的投资者其实可逢低买入。投资者不仅可以在合适的时机买卖黄金,通过差价获取较大的投资收益,还可以兑换成黄金实物长期储藏。
陈先生:房价有上涨的苗头,但自己能力有限,现在应该以积累孩子将来读书的教育基金为主,还是先攒钱买第二套房?
刘莉萍:陈先生家庭目前正处于成长期,子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大,负担比较重。随着子女年龄的增长,子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点,孩子的教育应该要放在重要的位置。
基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄、平均成本、分散风险、复利效果、积少成多,这些都是基金定投的优势,并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同,选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是,基金定投是风险与收益相伴的,在选择定投时应注意每月定投金额有所控制,投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。
此外,要注意适时获利了结。例如累计报酬率达到30%、60%、100%时,投资者可以分阶段赎回,落袋为安。如果考虑定投13年,但并不意味着办理定投之后不再打理,而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品,再用本金继续进行投资。
房地产价格在短期来说,不会出现太剧烈的变化,因为政府还会有一些严厉的手段来打压房地产的价格,因此第二套房产的投资需谨慎一些。
陈先生:股市看起来也有点牛市的味道,究竟要不要再投点钱进去炒股呢?
刘莉萍:陈先生积累了一定的工作阅历和投资经验,风险承受能力增强,可以考虑建立不同风险收益的投资组合。配置金融资产应采用以稳健投资为主,兼顾流动性的资产配置思路。
宏观经济数据的不断好转,表明中国经济的探底回升已经是大概率事件。而伴随着宏观面的好转,上市公司的盈利预期也有望在未来的一到两个季度内探底回升,再加上此前举行的中央经济工作会议已经给2013年的政策定调,政策的不确定因素已经消失,还有历史上出现的换届之初的投资冲动。经济基本面几乎已经为A股的重新振作提供了足够的理由。
目前的行情下,空仓投资者可以适当进场,前期套牢的可以逐步补仓解套,随着行情回暖,投资者应逐步转变熊市快进快出的操作方式,提前做好心理准备。
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