银行存款利率太低 手上有10万元存款该怎样理财？

　　融360理财分析师经常收到投资者类似这样的咨询：我手中有10万元/50万元/100万元，如何理财才能不贬值？

　　大家理财的目的相对明确，现在银行存款利率太低了，受通货膨胀影响，如今在银行存款相当于贬值。因此希望寻找一些更好的理财方式，让理财收益抵抗得住通胀率。

　　打个比方，你去年在银行存了10万元，一年期存款利率为1.95%，一辆小轿车去年的价钱是10万元，今年10万元本息一共101950元，然而轿车的价钱涨到了105000元，这意味着，去年你还能买到一辆轿车，今年就买不到了，购买力下降，10万元存在银行一年贬值了3050元。

　　10万元一年的理财收益必须超过5000元，才能跑得赢通胀。

　　不过目前关于真实的通货膨胀率并没有一个准确的说法。

　　1、CPI能代表通胀水平，但是只包括部分产品，如食品、服装、居住、生活用品、交通信息、教育和文娱、医疗保健等。值得注意的是，这里的居住一般指的是房租水平，而不包含房价水平。2017年CPI同比增长1.6%，显然，真实的通货膨胀率肯定没有这么低。

　　2、还有一种说法是，货币印发量减去GDP增速的差值代表通胀水平，即M2年末增速-GDP增速，以下是近10年来的数据：

　　可以看出，2008年金融危机爆发之后，国家出台了一系列刺激经济计划，包括大家熟知的四万亿计划，导致2008年-2010年这三年期间货币超发，尤其是2009年M2增幅高达27.68%，通货膨胀率被推升到很高的水平。

　　2017年货币发行量明显下降，M2增速创造了十年来的最低水平，不过1.3%显然也不能代表真正的通胀水平。

　　3、很多人有这样的疑问，我每年的工资涨幅在10%以上，为什么却距离买房的梦想越来越远。

　　诚然，很多人把房价作为一个重要的通胀指标，过去十年全国房价增幅很大，尤其是过去两年一二线城市房价涨幅惊人，给人造成的感觉是，通胀率越来越高了，很多人都认为真实的通胀水平在10%以上。

　　4、养老金的增幅也能代表通胀水平，2017年养老金增长率是5.5%，2018年养老金增长率可能是5%，未来可能是4.5%，呈现与通货膨胀率持平的状态。也就是说，目前真实的通货膨胀率有可能在5%左右。

　　不管真实的通货膨胀率是多少，投资者通过合理的理财方式，保障财富稳步升值非常关键，在保证资金足够安全的前提下，尽量去获取更高的理财收益。

　　再回到开头，现在手中有10万元的人群不在少数，即使是毕业两三年的职场新人也不难攒到10万元，那么融360理财分析师就来说一下，如果有10万元该怎样理财？

　　一、根据风险偏好

　　如果你比较保守，不能忍受本金亏损，那么就只能选择稳健型的理财产品，包括国债、货币基金、银行理财、保险理财等。

　　国债的期限比较长，目前三年期利率是4%，五年期利率是4.27%，比去年略有提升。不过融360理财分析师不建议年轻人购买国债：一来期限太长，年轻人用钱的地方比较多，买房、买车、结婚、生子等情况的消费都比较高；二来利率偏低，还不如直接把钱仍在货币基金。

　　今年货基宝宝的平均收益率在4.3%左右，余额宝稍微低一些，最新七日年化收益率为4.13%。宝宝理财是存款的最佳替代品，门槛低、灵活性高、收益远高于存款利率，对于投资者来说，最低的预期收益就是能达到货币基金的平均收益。

　　银行理财的平均收益率在4.9%左右，非保本理财的收益率则可以达到5.1%-5.2%，最好购买风险等级为1级或2级的非结构性产品，达标的概率较高。3级及以上的产品风险偏大，收益存在不确定性，结构性产品收益的达标率也比较低。

　　保险理财在互联网平台比较常见，跟银行理财的收益率差不多，5%左右，可能要更高一些，一般不会超过6%。

　　如果你能承担一定的风险，则可以考虑P2P理财、债券基金、混合基金等产品，P2P目前的平均收益率在9%-10%之间，大平台收益偏低，小平台收益偏高，尽量不要碰收益过高的平台；债券基金和混合基金风险要更大一些，本金亏损的概率明显偏高，行情好的话赚的多，行情差的话就亏的多。

　　如果风险承受能力较高，还可以尝试黄金、指数基金、股票基金等，前两年黄金的年涨幅在9%以上，成绩非常出色，但能涨那么多也就意味着能跌这么多；指数基金和股票基金就更加冒进了，2017年涨势喜人，但2016年大部分都亏了，建议通过定投来规避风险，博取长期的稳定收益。高风险产品的资金配置比例建议不超过30%。

　　此外，股票、虚拟币等市场风险非常大，不建议普通投资者触碰。

　　二、根据投资门槛

　　大部分产品的门槛都在10万元以下，除了私募、信托等少数产品没法买之外，常见的理财产品都可以买。

　　国债的购买起点是100元，货基宝宝的购买起点是1分、1元、1000元不等，银行理财的最低购买起点是5万元，基金的购买起点大多是1000元，P2P的购买起点大多是50元、100元，极个别能达到1万元以上。