年入5万元的家庭如何理财？

　　坐标：河南一小城

　　婚育情况：已婚育有一女

　　工作情况：晓琳本人从事着一份稳定，但是工资涨幅不大的工作；老公工作不稳定。

　　工资年收入：5万元

　　年总支出：约4万元

　　家庭金融资产：存款18万，其中5万投资于互联网固收产品，其它存银行定期；

　　固定资产：自住房一套

　　负债：无

　　商业保险：给孩子买了一份保险，每年保费3000元；晓琳本人和老公没有商业保险；

　　理财目标：

　　理财收入保证年入1 - 2万元。

　　为了更直观的了解晓琳一家的收支和资产情况，规划君制作了如下两张财务表：

　　收支表：

资产负债表：

　　P.S：由于当前住房属于刚需，因此不当做可支配资产予以展示。

　　规划君建议：

　　1、努力提高结余，增加可支配资金量

　　晓琳目前的年收入为5万元，年支出4万元，结余率仅有20%。而健康的结余率应该至少在30%以上。

　　所以对她来说，当前亟待解决的一个问题就是，应该控制支出，提高收入，努力提高结余水平。

　　考虑到孩子的学费部分目前还由晓琳一人承担，并且这笔钱属于刚需，因此不在这方面做调整。给孩子购买保险所需的保费支出，也不便进行缩减，同样不做调整。

　　那么眼下有调整空间的就是平均到每月1500元的生活支出和另外5000元的每年其他开销。

　　讲真，每月1500元的生活开销，也难有进一步压缩的空间了。

　　不过建议晓琳还是准备一个记账本，把平时每笔收入和支出都记录在账。到了月底拿出来进行盘点和分析，列出必要和非必要的支出项目，之后再有计划的减少非必要项目的支出。

　　当然，除了“省钱”外，提高结余还有一个十分有效的方法，那就是提高收入。

　　如果继续从事着当前这份稳定但收入不高的职业，那么只好利用闲暇时间，做一些兼职工作，或者通过合理的投资，增加一些被动收入了。

　　2、提高资金的流动性，以应对突发情况

　　根据晓琳的描述，目前18万资产中，5万用于购买固收产品，13万放在了银行定存中。虽然资金安全，但是固收产品都有期限不等的封闭期；银行定存虽然可以随时支取，但会有利息的损失。

　　因此建议晓琳增加一笔流动性更好的资金储备，这笔钱建议放在货币基金中，以便随用随取。

　　具体地，考虑到当前工作稳定，孩子也有保险来转移部分风险，这笔钱留够3个月的月支出即可，即4500元。

　　3、保险不能只给孩子买，父母才是孩子最好的保障

　　虽然爱子心切，但是父母才是孩子最大的保障。具体地，建议晓琳考虑购买意外险和重疾险来补齐自己欠缺的保障。

　　意外险产品，规划君推荐关注安心综合意外险，每年198元，即可获得50万意外身故/伤残赔付，20万突发性疾病身故和2万元意外医疗。

　　重疾险产品，推荐关注健康一生重疾A款，这款保险的核保相对宽松，30万重疾保额+9万元轻症保额，保障至70岁，20年缴费，每年保费仅需2300元。

　　4、资产配置中，建议适当增加基金定投

　　目前晓琳家的金融资产共计18万元，其中13万元都在无风险的银行储蓄中，占比超过了70%。

　　虽然这样配置可以最大限度上保证资金的安全，但是收益实在太低了，甚至连通胀都无法跑赢。

　　结合晓琳的理财目标，建议适当地增加一些互联网固收和基金定投。虽然基金的存在，增加了一些投资风险，但是通过长期定投的方式，波动风险可以很好的被平滑掉，额外增配的互联网固收，也可以提高资产的平均收益率。

　　具体地，待银行定期存款到期后，可以拿出其中的 3 - 5万元增配互联网固收产品，剩余的资金可以再分别选择银行理财产品和银行定存。

　　每月的结余资金中，可以拿出30%-40%用于基金定投，根据晓琳目前的结余水平，优选2只基金定投即可。

　　5、每年理财收入1 - 2万的目标，较难实现

　　晓琳的理财目标是，每年只通过当年结余和现有的固收投资达到1-2万的理财收入。简单估算一下，实现起来的难度还是蛮大的。

　　如果年结余是1万元，投资回报要高达100%才能实现理财收益1万元。目前购买的5万元固收产品，要想收益1万元，实际利率也要高达20%才可以。

　　但是当前主流的一年期固收产品的收益率普遍都在8%左右，20%的收益率想都不要想，风险太高，因此，对晓琳来说，当前的目标是很难实现的。

　　如果晓琳将现有的13万银行存款也用于购买互联网固收产品，这样按照8%的年化收益率计算，加上5万元已有的投资，全年的利息收入可以达到1.44万元。

　　但是从分散投资的角度看，把全部资金都集中在一类产品上也是不合理的，势必会影响资金的流动性，所以这个方法也不可行。

　　所以，建议晓琳不妨调整一下目标，改成“优化投资方案，适当增加理财收入”。虽然调整后并不能使资产快速增值，但起码资产配置更加多样化了，整体收益也明显提高了许多。

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（责任编辑：李兴旺 HF015）