在人生最需要钱的33年中 该如何理财？

　　在微博和知乎常常有人 @我：现在投资股市适合不？现在在广州买房适合不？买私募还是公募基金好？其实呢，每个人的本金、风险承担、追求收益均不一样的，只有自身总结的投资配比才是最合适自己的。其他人给的建议仅仅只能是作开导作用。

　　今天投资君就综合自己这些年的投资经验，为大家出一份各年龄阶段的投资计划模板，希望这个模板，能对你有所触动，能为你总结出适合自身的投资计划。

　　投资君暂将人群区分一下

　　20~55 岁该如何投资？

　　20~30 岁：可投资本金低于 20 万前，请努力工作

　　如今年轻人都这么热衷于投资，我很庆幸。但我认真告诉你。你这个年龄阶段并不是适合真枪实弹地去投资、去理财。

　　目前的你，我只建议你掌握基本投资知识以及对学会规划理财即可。目前阶段，最适合你的投资方式就是：投资自己。不管你用什么方法，尽快提升自己的工作能力，以最快的速度在职场上略有成就，为今后的投资计划打下坚实的基础。

　　我为什么不赞成年轻人尝试投资呢？

　　当你手头可投资本金少于 20 万的时候，完全没有投资理财的必要性。20~30 岁的你（无投资经验 + 本金少），巧妇难为无米之炊。

　　举个例子：假设你真的非常有投资天赋，你能在股市一年赚取 30% 收益，那么你用了整整一年时间，你才在股市赚了 30% 收益（30% 收益 =6 万人民币）。这 6 万元的背后有存在多大的风险以及炒股时间成本？

　　如果你月薪只有 5K，那么靠努力进阶到月入 10K 以上，这个难度系数有多低？我相信对于大多数人来说，从月薪 5K 进阶到月薪 10K 还是非常容易，月薪的提升是永久性的，而你无法保证这年赚了 30% 收益，下年赚到 30% 收益的前提下再赚 30% 收益。20-30 岁的你，你最稀缺的是工作能力，而不是投资能力。

　　投资致富的真相在于本金，如果你的本金太低，复利和高利率是无法拯救你的。而且复利和高利率并不是一位年轻人能轻易驾驭的本领。请听投资君一句劝：年轻人，趁年轻，做点正经事，莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春。

　　20~30 岁，这阶段人生有多少大事要做？

　　从学生转变为社会人士，在工作 / 事业中的你根本忙不过来；

　　已到适婚年龄，你耳边的声音逐渐往买车、买房、买楼、结婚（礼金、恋爱成本）倾斜；

　　用最短的时间，从月薪 5K 到年薪 10 万、20 万、50 万。

　　年轻的你有几大优势？

　　时间成本不值钱；

　　可以试错；

　　精力旺盛，学习能力强；

　　遇到最好也是最差的年代，互联网金融福利 / 房地产天价。

　　最后，投资君也说句明白话。投资致富成为人生赢家的例子比比皆是，如这这十年在炒房、购买私募基金、高端收藏品、网下打新、Pre-IPO 基金等，但是最核心的问题在于：这些投资机会都有着极高的门槛。你未达到门槛前，还是请踏踏实实先投资自己。

　　资本市场腥风血雨，如果你在职场都无法做出小成绩，试问，这样的你如何在资本市场 "活着 "？因此在这阶段的人群，最主要的是投资自己，未雨绸缪，要有投资的意识、制定合理的未来规划。

　　最后，这份投资模板仅献给每位努力工作的年轻人。

　　这批人用绝对的精力在工作 / 事业上，他们仅有 1% 的时间去规划理财，当你月薪低于 15K 的时候，这份投资模板比较适合你。

　　银行理财？年轻人根本不爱这一套，这点收益能看？

　　投资基金？择基是技术活，选择失误的基金跑输大盘 + 申购费 + 管理费，定投的故事能否骗到你？

　　投资房产？这个不能说是投资，只能说倾尽所有地去买刚需。

　　期货投资？我宁愿你去投资股市，千万千万不要碰这个。

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　　适合年轻人投资的标并不多，仅能在百忙中抽空去理财的，我只推荐 2 个。一个是大品牌的 P2P，二是投入股市。

　　 P2P 投资，配比 60% 资金

　　我曾说过，这是年轻人遇到的最好也是最差的年代，互联网金融福利 / 房地产天价。经过 E 租宝事件，P2P 监管越加严格，未来都是 "大品牌 "格局。目前越来越多大品牌覆盖互金服务，现在大品牌为了打响互金服务，均有 6%-9% 收益的标，这类标很适合年轻人的你。

　　建议投资：恒大金服、陆金所、宜人贷等安全系数比较高的品牌。

　　 定投股票，配比 30% 资金

　　为什么我上方说不赞成花精力投资股票，而到了这里反而推荐投入股市呢？

　　理由：中国股市是政策市、散户导向。在 A 股最佳的策略就是股票定投做长线。根据牛短熊长的规律，这策略或许不是最赚钱的，但却是最 "稳健 "的。的确是比较适合仅有 1% 精力去投资理财的你。

　　2017 年的股市将维持震荡向下趋势，不适合年轻人投资。根据中国每 7 年一波牛市规律，离下一波牛市远着呢，各位年轻人就不要揍热闹了。安心定投股市做长线即可，等待牛市再卖出。切记：长线、长线、长线，到了牛市中期（当所有人都在讨论股票、大盘 4500 点左右）必须卖出获利。

　　 余额宝，配比 10% 资金。

　　口袋还是得预留一点钱，股市和 P2P 提现一般都是 T+2 的，所以这里还是得预留一点资金。用于浪，年轻记得去浪，去开阔视野，不要辜负你的青春！

　　30~45 岁该如何去投资？

　　投资君先模拟一个普通人情况：

　　家庭上：一般已婚，带有小孩；

　　工作上：小高峰，开始大量赚钱的阶段；

　　房产：一般均有房产；

　　可投资本金：100~300 万 + 持续收入；

　　月收入来源：月薪 15K 以上、投资收益月 10K 以上；

　　30~40 岁是人生无比关键一个时点，投资君在 30 岁前也是一事无成，真正能改变我命运的恰恰是 30~40 这个阶段。你的投资能力，决定你今后生活在金字塔哪一端，这个阶段的你如果你月入 1.5 万以下，那你就是彻头彻尾的失败者。因为这个阶段的男人，普遍为高管、首次创业者、连续创业者、财务自由者。

　　在这个阶段，投资理财能力异常重要，当你本金高于 150 万的时候，就不得不考虑合理规划投资 ( 年目标盈利 15%，则是投资理财收入 30 万 ) 。在这个阶段的人，几乎没人是靠月薪养活家庭，一般都是（月薪 + 投资收入），并且每月投资收益要达到月薪的 70% 以上。所以你要做的是：投资收入超越并逐渐远远超越工作 / 事业的收入。

　　这个阶段是事业高峰期，你仅能用 15% 精力去投资。这个阶段，投资君认为适合的投资标：

　　 投资私募基金产品，配比 60% 资金

　　这个阶段的你，可投本金较多，可以尝试门槛比较高的。例如私募产品，按照赔率和概率来说，购买私募基金比公墓基金要合适得太多太多。

　　这个阶段的你，一般都是初次购买私募产品并且只有能力购买一份（PS：私募产品是 100 万起步）。