个人理财:管好口袋里的钱
日期:2018-08-01 18:34:06 来源:网络整理
昨天,刚刚亮相京城的“个人理财规划师”被请到了财富课堂的讲台上
■本周财富课堂主题:个人与家庭理财■主讲人:平安保险公司E行销服务中心个人理财专家李颖■时间:2002年8月10日
■地点:本报20层会议室■主持人:殷迈■文字整理/殷迈■摄影/程铁良
■课堂笔记
昨天,财富课堂首次举办了个人理财方面的讲座,受到了读者的热烈欢迎。来自平安保险公司E行销服务中心的个人理财专家李颖,就个人及家庭理财的原则和技巧给大家做了精彩的分析,刚刚亮相京城的第一批“个人理财规划师”也在现场为听众进行了个性化的投资理财咨询。 ■怎样进行个人理财
到底什么是个人理财呢?个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程,是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长,有三个核心意思:第一,财务资源,要清楚自己的财务资源有哪些;第二,生活目标,要对自己的生活目标有清醒的认识;第三,要有一系列统一协调的计划,要保证所有的计划不会冲突,协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起,协调所有的计划,并让所有的计划都能够满足你的现金流,这就是个人理财的核心内容。
那么个人理财应该怎么做呢?主要分为五大步,第一,制定理财目标。对此应有很多方面的考虑,首先这个理财目标要量化,比如说要买一个房子,这是不是一个理财目标?这不是。要买一个价值多少钱的房子,要三年以后买房子,还是明年就要买房子,这才是一个理财目标,就是说要量化,要有一个时间的概念。同时,你还可以想象一下,住在这个房子里会是一个什么样的状况,这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。
第二,回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况?就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产,再一个你未来会有多少收入,这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求,你的资产负债是不是合理,是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理,这都是回顾资产状况。
第三,了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人,有人则会说自己是一个非常进取的人,你如何才能正确评价你的风险偏好呢?有三个方法,首先要考虑你的个人情况,有没有成家,有没有供养的人口,支出占收入的多少。如果你有一个孩子,你的投资行为还是非常进取非常高风险的,只能说明你没有清醒的认识,因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次,考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行,你在投资方面是非常进取的人等等。最后,还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候,会做出截然不同的选择,性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。
第四,进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的,是在非常理性的状态下做出的资产分配,不能今天突然听朋友说一个股票非常好,就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配,比如说从战略的角度讲,只拿30%的资产做股票投资,不管别人怎么说,就固定在30%,20%的资产放在银行里,这就是一种战略性的资产分配。
第五,进行投资绩效的管理,根据市场的变化做调整。 ■合理安排口袋里的钱
李颖认为,如果对于个人理财没有进行充分的考虑,就可能会产生三个层面的不良后果。第一个层面,对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护,也就是说,现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的,假如收入中断或者说发生任何意外,比如房子着火了,所有的规划就都白做了;第二个层面,生活中的财务目标难以达成。比如说以后要送儿女出国去读书,这可能是每个父母的心愿,但一开始并没有做出很好的规划,等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标,没有那么多钱,甚至你的目标并不是非常合理;第三个层面,资产结构不合理,不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了,可是你的资产结构不合理,钱都在银行里,不能分享市场中投资增长的机会,别人的钱在增值,你的钱却在睡大觉,这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。
李颖表示,目前,我们已经从短缺时代过渡到了投资时代,怎么进行投资理财,怎么把手里的钱做一个很好的安排,让生活理财和投资理财实现双赢,已经成了很多人关注的问题。有发达国家的资料显示,没有经过专家理财的家庭,90%以上都存在问题,但是经过专家理财以后,95%以上都可以得到改善。只要人们花心思去理财,相信自己的财务状况会有一个很好的改变。
■现场答问
问:储蓄是否对于每一个家庭都是必要的理财手段?
李颖:肯定是。因为个人理财里面有一部分钱是用做备用金的,而备用金对家庭是非常重要的。
问:备用金应占多少百分比?
李颖:根据家庭情况不一样,一般三个月的家庭费用是最起码的备用金。
问:用别人的钱为自己挣钱,请问这种目标的实现是用什么方式?是贷款做投资还是其他什么方式?
李颖:用别人的钱为自己挣钱,就是财务杠杆的概念,这根据个人的投资渠道不同而不一样。理财规划要做战略性的资产分配,还有战术性的选择,不同的人会有不同的渠道。
问:关于教育投资可以免税,请详细解释一下。
李颖:就我们现在所知道的,一个是教育储蓄,工行的教育储蓄是免税的,利率比正常利率优惠25%。第二,如果使用教育贷款的话,这种教育贷款也是可以规避税收的一种方式。
问:理财规划中有各种收益率假设,如何通过投资工具达到呢?
李颖:要强调的是,我们做战略性的资产分配,收益率可以假设很保守,也可以假设得非常高,要实现就要和不同的产品、不同的选择时机结合起来。而实际上保险真正回归到原点的时候,它就是一个保障,这是非常重要的。
问:国外的个人所得税条款和中国有什么区别?
李颖:我们在进行理财规划的课程研究时研究过美国的税法,他们的税法中,个人所得税部分有很多抵扣项,也有很多报税的方法,比如说夫妇双方可以单独报税,也可以合起来报税。不同的报税方式抵扣项是不一样的,既可以选择逐项抵扣的方式,也可以选择定额抵扣方式。美国理财规划中很重要的部分就是税务规划,据统计,即便是通过理财规划师规划以后,还有60%抽查不合格,这也说明这个过程非常复杂,有可能抵扣项目没有很好的清理过,使得抵扣无效,如果在合理范畴之内,只要补足就可以了,如果是恶意骗税的话,就会面临很高的罚款。我个人觉得,国内的个人所得税现在还很不完善,相信随着中国日益跟国际接轨,会进行更好的细分,使个人所得税更科学、更合理。
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