适合工薪阶层的理财方法都在这
日期:2018-08-01 17:57:33 来源:网络整理
本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。
不知道这些天天叫嚷着“没有推荐产品给我”的人,自己有没有找几本理财书先看看?拜托,当你天天说不知道怎么理财的时候,能不能先迈开一步,找点书先看看。
再说了,有句话叫“纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行”,道理讲得再多,自己不去理财实践,到头来这些道理不过是纸上谈兵。
不过因为问的人实在太多,所以今天我就针对普通工薪阶层,跟大家讲讲一些非常粗浅的理财思路,这些思路我认为还是具有一些普适性的。
1
现在要开始理财了,第一步你会怎么做?
其实不管你月入多少钱,第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以,理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金,一般的话我建议按照月支出计算,留出至少半年就可以了。
假设你每月日常支出4000元,那就要留出24000元的现金,以应对生活中的各种意外,比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。
既然是应急备用金,流动性和安全性是第一。这种情况下,只有银行活期存款和货币基金最好。
但银行活期存款那点利息简直不要太寒酸了,所以我个人会放在货币基金里面,这样兼顾了流动性、安全性和收益。
现在市面上货币基金的收益差别不大,重要的是提现速度要快,实时到账是最好的,可以选择放在微众银行活期+、余额宝等货币基金里面。
这部分备用金平时没啥事就不要去动它了。
2
普通工薪阶层可以选择的理财产品
完成上面这些事情,其他的钱其实才是你要拿来理财的钱,这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。
虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的,但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。
理财产品一般分为两类:一类是权益类产品,就是浮动收益不保本;一类是固定收益类产品,收益固定保本。
对于很多普通工薪阶层来说,在浮动收益类产品中,首先排除信托、私募基金,因为这两者投资门槛较高,普通人投不了。
还剩下什么呢?股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品。
固定收益类产品呢?适合普通投资者的主要是大部分银行理财产品、国债、P2P和互联网定期理财产品,还有一种理财方式比较特殊,那就是保险。
这么一看,普通人理财的方式其实很少,主要集中在银行理财、公募基金、股票、P2P、互联网定期理财产品、黄金和保险。
3
了解这些理财产品的特点
在这些理财产品中,股票风险最大,黄金具有避险功能,但其波动受到多方面因素影响,这两者都不是获取稳定收益的理财方式。
有人会说还有股权投资,其实何种投资方式我觉得对于普通投资人来说也是不合适的,因为无法辨别一个投资项目的风险和未来收益,如果不是专业的投资人,你很难判断。
另外股权投资一般的投资周期比较长,投资金额也比较大,虽然项目成功的话收益翻倍,但是风险更大。
但是,股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看,黄金可以作为避险资产来配置,但每一种具体配置多少,看每个人的抗风险能力来定。
但无论你的抗风险偏好如何,你理财时,投资的每一种理财产品都不要重仓,具体比例要根据你的风险偏好和投资收益来定。但不要指望那种又要高收益又不想承受风险的事情。
4
评估风险和收益
好吧,讨论到这里,我想说,对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说,其实基本剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。
其中,公募基金属于浮动收益产品,风险最大,包括偏股型基金和债券型基金,从亏本到年化收益20%以上不等;
其次是P2P,年化综合收益现在行业内已经下降到9%左右;最后是银行理财产品,年化综合收益约为4%;
另外互联网定期理财产品的话,年化收益一般是4%~6%,略高于银行理财产品;
银行理财产品收益是最低的了,不用讲;不过还有银行定期存款,这种只在我刚毕业那个时候存过,此后我再也没有这样做了。
这些理财产品的风险由大到小依次是P2P>互联网定期> 银行理财,收益高低则依次反过来。
基金是浮动收益类理财产品,风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。
5
设定各种理财产品投资分配比例
看清楚了这几者的综合收益和风险,你就要根据自己的抗风险能力,比如你能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。
这就是为什么很多人直接来一句“我有多少多少钱,应该怎么理财”,我答不出来的原因。
因为你做资产配置的时候,要考虑的有很多,你近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。
对于大多数人来说,稳健收益是理财的主要目标。那么,再结合当前的通胀水平,6%-10%的年化收益目标是比较合适的。
有的人跟我说,“我是稳健型的,一般有15%左右就可以了”……我就语塞了。
至于上面这几种理财产品配置比例,就要看你追求的收益目标了。
追求高收益意味着在P2P和偏股型基金上的配置比例较大,P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的产品才行,对股票有兴趣的就再配置一点股票。
保守型则可以在银行理财、部分中低收益的P2P、债券基金和互联网定期理财产品中去选择,然后用10%的资金投资在股票或者股基上。
稳健型的话,在上面这些理财产品中,配置比例可以是高风险理财产品:中等风险:低风险=3:5:2。
6
理财到最后,别忘了配置保险
讲到这里,大家不要以为就没了,还有一样东西,我建议要引起菜友们的重视,那就是保险。
因为现在的食品安全、空气安全以及各种不确定性风险实在是高了很多,保险作为转嫁风险降低财务负担的方式,还是需要的,一旦有什么事情,一般的话我们的医保根本起不到多大作用。
很多人以为保险是骗人的,这种观念其实还停留在上个世纪90年代。我承认国内的保险产品的设计跟香港和欧美地区相比还是差了一些的。
但并不能一棍子打死,有些产品还是可以的,看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目买,你买什么都会觉得是骗人的。
所以我建议工薪阶层,可以考虑配置点保险产品(注意,不是保险理财产品)。
购买保险可参照“双十原则”,即购买保险的保费为年收入的10%,而保险的保额为年收入的十倍。
假设,我们以1万的月收入来算,年收入就是12万。按照“双十原则”,一年购买保险的保费就是1.2万元,每个月其实就是1000元拿来买保险;保额方面有120万元就可以了。
不过对于一个月收入1万的人来说,拿出1000来买保险是不是觉得心疼?貌似多数人有这样的心理吧?这是观念问题了,看你自己怎么取舍。
上面这些思路只是针对普通收入阶层的理财方法,菜导还是要再强调一下,理财没有捷径也没有万金油,生搬硬套不可取。
重要的是,通过常识和逻辑分析对比,找到适合自己的理财方式和产品,才能笑傲理财江湖。
与其天天怕这个怕那个,还不如就动手学习理财知识,用理财知识去保护自己的财富,用理财的思维去经营自己的人生,相信你的生活会过得更有条理!
文章来源:微信公众号菜鸟理财
(责任编辑:张洋 HN080)
免责声明:新闻资讯来源于合作媒体等,不代表本网观点,仅供参考,并不构成投资建议,风险自担。如涉版权,联系处理。
- 曲美家居豪掷四十亿的背后,是为未来铺平道路 ...
- 中新广州知识城将建成创新知识型产业中心 ...
- 我国首份《中国家居消费权益保护研究报告》出炉 ...
- 互联网装修公司跑路,成中消协公布十大投诉热点 ...
- “求贤若渴” 广州黄埔科学城将打造知识人才高地 ...
- 家电大佬的青春斗:成功无法复制,没有重来 ...
- “佛山第一桥”2022年建成 禅城到高明距离将缩短 ...
- 许家印的“造车梦”:拿下两大轮毂电机独角兽,打 ...
- 建好公租房有助坚持“房住不炒” ...
- 国庆前或可试运行,黄埔首个有轨电车来啦! ...
- 卫浴企业年会季透露市场新信号:终端市场拼抢将 ...
- 自然醒:懂得新中式的生活家居品牌,全力推进双龙 ...
- 家居王牌对王牌:红星、居然打响服务战? ...
- 一套房子4个“业主”?购房者被坑惨!涉及120多户 ...
- 德国包豪斯式设计,几何与轻奢的碰撞 ...
- 130房子装修多少钱?130平房子装修清单 ...
- 赛迪孙会峰:新基建中充电桩市场将达万亿
- 盘手网诚招全国网络代理商,在家也可赚大钱!
- 搜狗2019年营收80亿,创历史新高 增速领先行业水平
- 白色情人节送什么礼物?中兴天机Axon 5G旗舰手机貌美又实用!
- 振东制药作为全国最大的中药材基地之一 让中医药为人类健康做出更大贡献
- 驰援武汉, HPE在行动
- 掌上“课堂”如何让一部中兴天机5G旗舰化身在线学习助手
- 游戏性能超群 中兴天机Axon 5G旗舰助你掌控全场
- 众志成城!振东制药扛起中医药抗“疫”旗帜
- 高效“云办公” 中兴天机Axon 5G旗舰助你一臂之力
- 跟随金融科技浪潮 富邦华一线上“防疫”出大招
- E乐购强势登陆千家万户,即将与你共享经济财富
- 富邦华一银行落地首单疫情防控债认购 精准助力疫情防控
- 战“疫情” 爱玛启动100家医院10万名医护人员爱心驰援行动
- 保价格、保质量、保供应 三元食品向社会庄严承诺
- 深圳二手房挂牌价 半年跌幅1.13%
- 三峰木门形象代言人陈建斌老师喜迎二胎
- 发改委印发第17号公告,工程咨询单位实行告知
- 多因素致资金面恶化 271家房企宣告破产清算
- 嘉元科技在国内锂箔行业提交登记科创主板技术领先的应用
- 没有比较就没有差距:茶叶小罐赢得对比度的第三方评估NO。1
- 美国投资移民改革法案不惜任何代价地板被认为新政
- 景瑞满足偿债高峰控股年内出台的13%的最高利率债务的3美元
- [支链]威板专用的信息深入研究
- 卫浴行业不景气,三大问题亟待解决
- 租房常住人口可落公共户口,发改委推重点人群城市落户
- 共筑精装梦:一场不可缺席的房地产供应链发展峰会
- 小程序月活超3800万 贝壳找房摘得金瑞奖“最佳小程序流量担当奖”
- 打破了国外的技术垄断巨化股份写的高品质发展的新篇章
- 房地产依赖度降低 海南经济转型加快自贸区建设