理财提示：房贷技巧多 提前还款未必最划算

    新华社哈尔滨１２月１１日专电（记者 呼涛）年终已至，赶在新年前还贷的按揭购房者增多。理财专家提示，选择按揭贷款方式以及做提前还贷中都有理财技巧，以经济压力为代价“提前还清”未必都划算。

    理财专家提醒，有意提前还贷的购房者应从家庭承受能力、资金使用效率等方面综合分析决定是否要提前还款。如提前还款后导致家庭没有现金储备，遇特殊情况家庭财务将陷入窘境，就不宜提前还款；同时，还应考虑使用提前还款这笔资金的效率，如果有更高收益的投资项目，则不必急着提前还款。

    上海浦发银行哈尔滨分行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，购房规划是人生理财的重要内容，购房者通过银行按揭购买房产，这里面有很多理财技巧。例如：选择适合自己的还款方式，常见的按揭贷款还款方式分为等额本息、等额本金两种。

    从省钱的角度说，等额本金的方式还款总额要少一些，但借款初期还款压力比较大，而且还款额每个月都在变，多存浪费，少存则会影响个人信誉。从省心的角度分析，选择等额本息每月还相同的金额，等有富余的钱再提前还一部分，利息一样少付。现在许多银行都可以修改按揭贷款的还款方式，借款人可以根据自身的情况来决定。

    李智海说：“一般按揭贷款的期限都是３年以上。按有关规定，中长期贷的利率是一年一定的，每年的利率水平是年初按照央行相应的利率档次执行。今年央行５次上调存贷款利率，一见升息就来提前还款则大可不必，如果想提前还款，赶在次年元旦前都可以。”

    缩短贷款期限是减少利息支出的有效方法，以现行利率水平为例（先不考虑优惠利率），贷款十年，执行的是７．８３％的年利率，如果将贷款期限缩短至五年，则执行７．６５％的利率标准。理财专家提醒，缩短贷款期限要经银行审批，变更后每月还款额还要在每个月收入的５０％以下。

    理财专家同时建议，有条件的贷款购房者应尽量使用公积金贷款。众所周知，在央行连续提高存贷款利率后，公积金的福利性质凸显，利率比较低，公积金贷款购房可以降低利息负担。