黄春香：保险是一个避税和避债的理财方式

8月6日，南开金融（广州）首席经济学家论坛开幕。出席论坛的有国泰君安首席经济学家、复旦大学经济学博士、兼职教授、中国首席经济学家论坛理事、中国金融40人论坛特邀成员林采宜女士；南开大学金融校友联合会执行秘书长、南开大学金融学院联席院长助理唐珺女士， 枫海资本创始合伙人兼CEO女士方瑛，泛华财富副总裁李静女士以及泛华金融服务集团CEO翟彬先生等南开大学校友、广州金融服务促进会代表，泛华金融服务集团高管。

合众人寿总裁助理黄春香出席并就保险话题进行解读。老龄化的来临，养老金面临重大缺口背景下，如何应对？她解释到，养老是我们政府对老百姓的承诺，是老百姓幸福指数的象征，怎么样有这个幸福的指数，靠社保行吗？不行。国外的经验也是说一个完善的医疗养老体系是有三重，一重是国家的社保，第二重是企业的补充，第三重就是个人商业医疗保险，这就是我们说的为什么在医疗养老这部分国家寿险业要发挥作用，我们自己要有一定的补充，才能在未来优雅享受养老生活。我们怎么样准备好我们的养老，这是人寿险的一大职责，它会帮助我们通过一个长期储蓄的计划，用中等利率的方式为我们积累这笔养老的财富。

活得短，活得长，意外、疾病、寿险，还有养老这几类其实都是我们人生所必须的。当然还有一类，刚才说的理财计划，作为保险来说确实是一个理财的工具和方式，这个部分可能大家了解的不多，因为保险作为理财到底是有什么样的不同于其他的理财？首先它是一个终生的计划，它不像我们平时做的是一个短期计划，它是终身的。第二个它是个安全的计划，因为人寿险公司是不能倒闭，不能破产的，所以人寿险公司的理财计划是一个安全的计划，所以它会为我们做好一系列的中长期的资金准备，这就是我刚才讲的为什么养老计划要靠人寿这样一种财富积累的方式完成，所以它第一个安全，因为它不能破产。第二个它确实很省心，第三它确实可以为我们的资产做保全。

她谈到，我们正在商讨着我们的遗产税，什么时候出台不知道，但是遗产税是一个高额的税，如果真的出台之后西方国家应该是很高，遗产税如果按照现在的议案500万大概是80几万的税，那一千万大概是两百万的税，三千万可能是一千万的税，而保险利益是不征税的，所以它是一个避税和避债的理财方式，我想这些都是它非常有利于我们作为一个中期、长期、稳当利率的一个理财手段。

以下为发言全文：

其实今天很荣幸能跟大家分享一下保险这个话题，其实保险现在还是一个小众的资产类，在老百姓的认知当中还是比较不太普及，开始之前其实我不想说出我自己的观点，我想引用一种非保险业投资同行的一句话，我记得上海摩根基金投资总监在接受中央财政台采访的时候说到，主持人问在现在低利率环境下我们的资产配置应该怎么做？他回答说买点保险吧，保险现在汇率不高，但是它的保障和给的利率要远好于是我的储蓄，未来可能汇率还会要提高，所以我想借用他这一句话，给我们尊贵的客人说，买点保险吧，这是我真心的话。

其实保险本身目前来看它确实是一个小众，大家对它的认知确实不高，这个我们也可以从一组数据来看，我们说金融资产，从银行、投资、保险这三类资产的占比可以看到，目前中国保险类的总资产占这三类资产的比例是5%，而这个比例在美国是37%，所以我们也可以看到一个西方发达国家它的保险资产的占比也就意味着我们未来这个保险业的空间。之所以美国会有那么高的比例原因又是什么呢？其实也可以很明确的知道这个行业它确实是有很大的一个空间。

我在保险业应该有20多年的工作经验，我也是伴随着中国保险业，尤其是人寿业发展而成长起来的，它虽然现在还是一个小众，一个低比率，但是它的速度在加快。在20年前如果一个人寿险公司想发展，可能是一个企业的袁意愿，我现在可能上升到国家的意志。最近这两年我们有看到国务院总理，还有我们的习主席多次在说我们的人寿保险业要在各种场合起到很大的作用，包括在国民经济的保障体系，肯定它要是一个支柱，包括在政府职能，包括养老，医疗这种体系的构建上要作为一个重要的抓手，包括在国民经济增速提效上面保险业要作为重要的引擎，所以不管是从顶层到基层，甚至到老百姓，虽然它是一个小众，但是它的趋势在加快，大家对它的认知也在加快。

现在我们也欣喜的看到，保险的密度和深度都在快速成长，但是未来的空间还是很大。保险业是国计民生不可或缺的一部分，很多大类的资产非常高大上，但是保险这个资产确实是非常贴近民生的，是我们老百姓必须要有的一类资产，我要讲这样一个观点，我们的保险是什么？它是保我们人的身体的，我们在座的各位和我们中国的老百姓都把我们身体之外的东西看得更重要，我们愿意为一台车每年花几千块钱买上几十万保额，可是唯一不愿意花在自己身上，而人寿险确实是在爱护着我们的家庭和个人。

保险到底是什么？保险就是保我们的人，我们虽然很多时候不太愿意我们在这个环境里面面临着许许多多的，各种各样大家不愿意提的一些东西，但是我想打一个小比方，小雨伞，我们出去知道今天会要小雨，我们也不知道出去会不会赶这场雨，但是我们会带上一把小雨伞，但是这是一天或者一周，甚至更短时间我们风险防范的意识，但是我们的一生会不会遇到像下雨一样的东西，我们虽然不愿意提及，但是避免不了，包括各种意外，各种疾病，各种中途人生的离场，这些东西是避免不了的，就像天要下雨，但是我们为什么不为它准备一把人生小雨伞，这就是我们的保险。

我们人在这个过程中有两大焦虑，一个是我们活的太短了，就像刚刚说到了遇到了意外，遇到了其他的原因我们离场了，这是我们的焦虑，第二大焦虑是围绕我们人生的，活的太长，我们养老是不是充足的，其实医疗、养老、疾病这些东西也是人寿险业的一大使命，也是国家非常重视的一大原因，所以两大焦虑是我们人寿险它自己的担当和责任。活得太短，有意外，有疾病，也有人生的中途离场，这些东西要准备一个什么样的小雨伞和小花伞，我也跟大家分享一下，我们意外小雨伞保的是家人在这把小雨伞下面遇到各种风浪的时候，各种意外发生的时候，我们的家人都能安然的生活，保的是这个。而这一类的保障它是一个低保费高杠杆的保障，我们用一千块钱能获得100万的保额，当这些意外真的不幸发生的时候，我们给家人撑起的是100万的保护伞，没有这个发生的时候我们就是一大慈善，这就是保险业基本的功效，意外。

第二类就是我们说的疾病，疾病现在是大家都熟知的风险，现在疾病发生率有36%的比率，是三分之一多的比率。北京每四个病人里面有一个是癌症病人，我们2015年全中国有420万的癌症病患，这个比例占到全世界的20%，这跟我们中国的空气、水，各种环境、饮食都有关系，这些东西我们都是必须面对的。疾病这把小雨伞保的是什么？保的是我们自己，我们自己在这个意外发生，疾病发生的时候我们能够被它保护。