45岁起步准养老一族 选择稳健为主的理财策略

对比90后年轻人“先赚一个亿”的豪情壮志，不少70后、60后已经在考虑养老理财了。仅从短线、中线来看，货币基金保持高收益率，值得中老年人关注。而从长线来看，未来5年经济上行，进取类理财产品大概率将取得较高的收益率。

案例：

一个人需要多少钱养老？

广州事业单位白领C先生今年45岁，距离“准退休”年龄约还有15年，目前的年税后收入约为20万元。按照目前的事业单位机制与前景，民生银行广州分行高级理财师吴燕冰推断，C先生未来若干年的收入增长率保守估算为3%，即C先生到退休前一年收入可以达到31.16万元。即退休后的理想年需求是31.16万元的60%为18.7万元。

在此情况下，C先生退休后20年的合集养老总供给数额为18.7万元×20=374万元。

如果C先生的养老余寿为20年，那么其个人设定养老金的需求为500万元。为此，C先生养老金的赤字为500万元-374万元=126万元。

126万元的缺口如何弥补？从45岁做起，如果按照每年4%的较低投资回报率计算，C先生每年需要从自己的收入储备中拿出6.3万元自建“养老”基金，通过理财实现60岁时有126万元积蓄的“养老无忧”梦想。

投资建议：

由于年收入并不高，广州C先生比较适合采取一种稳健为主的理财策略，少冒风险，保证获得4%的投资理财回报率，投资品种也不适宜过多。

一是购买投资连接品种的商业保险，每年投入大约1万~1.5万元；二是购买混合类基金定投产品，每月投入在1000~1200元之间，类似产品的长线投资回报率基本在6%之上；三是每年的流动资金中拿出30%~40%购买偏股基金（主投股市，少部分可投债券）。根据每年市场实际做调整。基金的长期投资回报率也应在6%以上；四是流动资金中的15%购买货币基金，10%逢低买入黄金储蓄类产品。两者的长期投资回报率应该可以达到3%以上；五是流动资金中的20%~35%投资银行理财产品，选择保本类型，投资时限为半年到一年。该类产品的长期投资回报率应在4%以上。

以上综合计算结论：偏股基金6%（回报率）×40%+货币基金3%×15%+黄金3%×10%+银行理财产品4%×35%=4.55%。即C先生可以获得至少4.55%的年投资回报率，能够实现退休前积累126万元的目标。