广东政策性农村住房保险基本实现全覆盖

[摘要]广东试点从2009年推行以来，通过建立“以政府政策推动、农户自愿为原则、按市场化运作”的农房统保模式，已实现应保尽保，参保率已接近100%。

截至2017年底，广东农村住房保险累计支付赔款3.4亿元。图为保险公司工作人员在查勘倒塌房屋情况。受访者供图

政策性农村住房保险（以下简称“农房保险”）是一项民生工程、惠民工作。

广东试点从2009年推行以来，通过建立“以政府政策推动、农户自愿为原则、按市场化运作”的农房统保模式，已实现应保尽保，参保率已接近100%。不仅发挥政策性保险的风险保障作用，提高广大农户抵御自然灾害的能力，同时还创新政府减灾救灾模式，完善了农村金融保险服务体系。

不过，随着农村生活条件的日益改善，市场建筑成本的增加，农房保险保险金额不足、保障范围有限等一些新问题也在逐渐显露。对此，广东省金融办正会同有关部门积极开展调研，计划在新一轮投保周期中，在不提高保费的基础上，力争提高保险金额，让广大农户拥有更多获得感。作为主要承保机构，人保财险广东分公司也正在研究制定更适合当前农户实际情况的保险方案，满足农户需求。

实施10年▶▷基本实现应保尽保

“2016年，因为台风，我家的3间老屋子都被吹塌了。”惠州市博罗县湖镇镇新围村村民郑锦辉回忆道，“因为自己知道村子里有统一买农房保险，我第一时间报了险。”

在之后不到1个月时间，郑锦辉拿到了保险公司赔付的2万元。当时，受台风、暴雨影响，惠州还有150多户农户房屋倒塌或受损严重。像郑锦辉一样，这些农户也很快收到了赔款，挽回了部分房屋损失。

广东省是全国最早开办农房保险的省份之一。2009年4月，广东省人民政府办公厅印发《关于开展政策性农村住房保险的通知》后，开始在全省范围内推开。

农房保险主要保障农户自有、用于生活居住的房屋。只要是广东农业户籍的常住农户，均可投保。开办之初每户每年保险金额为1万元，从2016年开始提升至2万元。在各级财政补贴后，部分地市农户已无需自交保费，一些地市农户则需自交保费1元至2元。

由于保费相对较低，在各级财政补助保费的情况下，农房保险很快就在全省推开。2010年，仅开办一年，承保覆盖面就达到90.61%，全年累计承保户数从2009年的555万户提升至1029万户。

从2011年开始，全省符合投保条件的农房，超过95%都投保了农房保险。2016年和2017年的参保率更是高达99.5%，基本实现了应保尽保。

“农房保险的参保率在广东省开办的政策性涉农险种中一直位居第一，在全国已开办的政策性农村住房保险的省份中也一直位居前列。”广东省金融办相关人士说。

据统计，截至2017年底，广东省政策性农村住房保险累计为全省农户提供风险保障金额12343亿元，处理赔案8万多宗，为全省23.8万间倒塌房屋、78.6万间损坏房屋支付赔款3.4亿元。

建房成本高▶▷保险金额急需提升

实施近10年后，农房保险也遇到了一些新问题。

自2016年起，虽然农房保险在不增加保费的情况下，每户保险金额从1万元提高到2万元。但相对建筑成本的增加，2万元还是无法覆盖农民受灾后的重建成本。

郑锦辉对此深有感触：“虽然很快就拿到2万元赔款，但跟实际的修复重建费用比起来，还差很多。”他希望，“如果可以额外提升保额，自己宁愿多交一点保费”。

这并不只是郑锦辉个人的考虑。“目前农村建房，每平方米最少也需要600元至800元，至少都要20万元至30万元。”湖镇镇委农办副主任李向全说，2万元的保险额度远远不够，而且家庭内部的财产也没有得到保障。

根据《广东省政策性农村住房保险协议》规定，保险标的是被保险人自有的、用于生活居住的房屋，包括主体建筑之内的所有房间，不包括附属于房屋外部或独立于房屋的围墙、院门、车库、厕所、禽畜间、柴草间、杂物间和单独的店面、作坊等建筑物。因此，往往在自然灾害发生后，农户的实际损失很大程度上会超出保障范围。

针对此，在不增加财政投入和农户负担的情况下，目前广东个别地区农房保险的保险金额已进一步提高，如珠海每户6万元、东莞每户5万元。

与此同时，省内部分城市也在尝试扩大保险保障范围。比如，茂名在2016年提出，3年内除了保障原有的Ⅰ级、Ⅱ级、Ⅲ级倒塌或损毁，对因自然灾害造成的仅屋顶或门窗受损也纳入保障范围，更大程度地保障了农民的利益。

对此，广东省金融办相关负责人表示，目前该办正会同有关部门积极开展工作调查，计划在新一轮投保周期中，在不提高保费的基础上，力争提高保险金额，并探索增加农房室内财产险、盗抢险等附加险，让广大农户拥有更多获得感。“公司也正在研究制定更适合当前农户实际情况的保险方案，满足农户需求。”人保财险广东省分公司相关负责人表示。

善用保险▶▷创新政府减灾救灾模式

广东是台风、洪涝等自然灾害多发地区，特别是台风灾害，对受灾地区人民生产生活造成影响较大。

自广东开办农房保险以来，切实发挥了保险的保障作用，提高了广大农户抵御自然灾害的能力。特别是在历年重大自然灾害，如“温比亚”“尤特”“天兔”“威马逊”“天鸽”等台风袭击后，保险公司第一时间为受灾农户送去赔款，帮助受灾农户重建家园。

随着农房保险的不断完善，农民最基本的房屋风险保障需求势必会得到进一步满足，同时也为政府应对灾害风险管理增添了一大抓手。

众所周知，传统的灾害救济一直是灾害风险管理的最主要工具之一，但是灾害救济作为风险管理工具，也存在负面激励、机会成本高、救济效率低下、政府灾害救济能力有限等弊端。

“通过保险机制转移灾害风险，可以化解农户承受的灾害风险，形成了防范灾害的一道社会保障，是政府救灾方式的延伸和拓展，且这种市场化的机制比较公平，是政府转变职能向社会购买服务的有效方式，实实在在放大了财政投入的边际效应，起到了‘四两拨千斤’的作用。”广东省金融办相关人士表示。

另外，做好农房保险工作，打通金融保险服务“最后一公里”，也有助于提升广大农户的保险意识，增强抵御风险的能力。

在新围村，通过农房保险，村民们正在加深对保险的认知。当地村民告诉笔者，以前很多老房子建在山边、大树旁，一旦遭受自然灾害，房子就会受创。正是因为经历过灾害，通过保险获得补偿，才开始真正认识到保险的重要性。有村民说到，随着农民生活不断改善，保险意识也有所增强，身边主动买保险的人越来越多，比如车险、学生保险、家财险、意外险、重疾险等。